Comment définir vos vrais objectifs dans la vie ?

La méthode est toute simple : listez chaque jour les 10 objectifs auxquels vous tenez le plus dans la vie. Ecrivez noir sur blanc, sur papier, vos 10 objectifs principaux. Faîtes-le dès que vous vous levez ou juste avant d’aller vous coucher. Commencez par écrire chaque objectif avec un « Je », suivi d’un verbe au présent puis d’élément précis (chiffres, dates, …). Par exemple : Je gagne 100 000 euros par an en 2015.

Imaginez que vous n’avez aucune limite et que tout est possible. Pensez à long terme, à ce que vous serez, aurez et voudrez vivre dans cinq ou dix ans. Ne partez jamais de la liste de la veille, rédigez une nouvelle liste chaque jour sans regarder la précédente. Vos objectifs à court terme doivent rester réalistes. Si vous venez d’être licencié pour faute grave, n’imaginez pas devenir millionnaire dans un an. Vos objectifs à long terme, au delà de 5 ans, doivent au contraire être irréalistes, c’est-à-dire ne pas tenir compte de vos circonstances actuelles. Vos circonstances actuelles seront totalement différentes dans 5 ou 10 ans. C’est à vous de choisir ce qu’elles seront.

Cet exercice sera peut-être difficile le premier jour mais plus vous le ferez, plus il sera facile. Si vous ne savez pas pour où commencez, voici au moins 6 sujets sur lesquels vous devriez réfléchir à vos objectifs : comment voulez-vous que soient votre carrière, vos finances, vos relations avec votre famille et votre entourage, votre santé, votre contribution au reste du monde, et vos connaissances ?

En travaillant chaque jour dix minutes sur votre liste d’objectifs, vous l’affinez et vous arrivez au fil du temps à vos vrais objectifs, ceux qui vous tiennent vraiment à coeur et vous motivent vraiment. Certains objectifs ne restent qu’un jour ou une semaine dans votre liste. Ce ne sont pas des objectifs auxquels vous tenez vraiment, c’est juste une idée du moment. Ceux qui restent sont ceux qui vous motivent le plus, ceux pour lesquels vous vous lèverez chaque matin avec plaisir.

Comment réaliser les objectifs que vous avez définis ?

Un des gros avantages de cet exercice est de vous fournir des raisons pour faire les choses. Par exemple, tout le monde veut avoir beaucoup d’argent. Si vous le répétez tous les matins dans votre liste, avec une somme et une date précises, rapidement vous penserez à des idées à mettre en place dès aujourd’hui pour y arriver. Vous vous formerez sur le sujet, par exemple.

Vous vous demanderez pourquoi vous avez cet objectif, si vous êtes prêts au travail qu’il requiert pour être atteint. C’est parce que vous y repensez tous les jours que vous l’atteindrez et c’est là toute la force de cette méthode. Soit vous trouverez les bonnes raisons qui vous motivent, et vous le ferez, soit vous changerez d’objectifs car vous n’y tenez pas tant que cela. D’autres objectifs vous tiennent plus à coeur. Et c’est bien de le découvrir.

En listant chaque jour vos objectifs, vous notez également vos changements plus profonds, au plus tôt. Un véritable objectif quand vous avez 20 ans peut ne plus en être un quand vous aurez 40 ans car vous évoluez. Avec votre liste vous le détectez au plus tôt au lieu de poursuivre des objectifs qui ne sont plus les vôtres.

Chaque jour, vous vous rappelez de vos objectifs. Plus vous vous en rappelez et plus vous y travaillerez, plus vous ferez attention à tout ce qui vous permettra de réaliser ces objectifs. Par exemple, lorsque vous pensez acheter une Renault Clio et vous commencez à remarquer les Renault Clio partout. Votre inconscient focalise sur ce à quoi vous pensez. Vous verrez partout des opportunités pour les objectifs que vous vous remettez en tête chaque jour. Plus vous travaillez sur votre liste d’objectifs, plus vous les atteindrez et plus vous gagnerez la confiance d’y placer des buts dont la réalisation vous paraissait impossible.

Je travaille tous les matins en me levant sur ma liste d’objectifs. Le bénéfice est incroyable. En écrivant vos objectifs tous les matins, vous pensez à des actions pour y arriver. Votre journée démarre au mieux avec des objectifs clairs à réaliser. Vous réalisez ces actions sans vous poser de questions car il s’agit des objectifs qui vous motivent le plus. En travaillant tous les jours 10 minutes sur votre liste d’objectifs, vous avancez vers leur réalisation. Vous êtes certains qu’il s’agit de vos véritables objectifs. Vous y avez réfléchi tous les jours. La différence est cruciale.

Pensez-vous que cette méthode puisse vous aider à trouver les vrais objectifs de votre vie et à les réaliser ? Et si vous tentiez l’expérience pendant un mois ? Cela ne vous prendra que 10 minutes par jour. Si vous ne constatez aucun changement au bon d’un mois, vous pourrez arrêter. J’en serai très surpris. Venez raconter les résultats de cette expérimentation dans les commentaires. Quelle meilleure façon de démarrer une nouvelle année ?

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Aidez au développement de votre entreprise personnelle

La réponse à cette question est « investir dans vous-même ». C’est-à-dire investir dans votre formation continue, pour maintenir votre source de revenu la plus importante, celle de votre travail. Vous devez tout au long de votre vie maintenir et accroitre votre capacité à gagner de l’argent en apprenant toujours, en devenant meilleur dans ce que vous faîtes, en vous tenant au courant des dernières avancées dans votre domaine. Vous ne pouvez pas capitaliser uniquement sur ce que vous avez appris lors des six premiers mois de votre job.

Si vous n’investissez pas dans vous-mêmes, si vous ne croyez pas dans le développement de votre potentiel, de la valeur ajoutée que vous apportez, de votre entreprise personnelle, qui va croire en vous ? Vous devez investir en vous-même pour que votre entreprise personnelle ne fasse pas banqueroute, comme une entreprise investit en recherche et développement.

Quel pourcentage de votre budget consacrer à votre formation ?

Votre objectif devrait être de consacrer à votre formation au moins 3% de votre salaire. Ce chiffre est plutôt faible mais il est suffisant pour vous permettre d’acquérir un ou plusieurs livres par mois. Vous consacrez peut-être déjà cette somme au cinéma ou à l’achat de films qui ne vous apprennent pas grand chose. Vous investissez ces 3% chaque mois dans des livres, des cours, des formations en ligne, des séminaires dans votre domaine, etc.

Si vous pensez que vous n’avez pas les moyens, que vous ne pouvez pas vous le permettre, commencez juste avec 1% de votre salaire ce mois-ci. Achetez un livre, une vidéo ou inscrivez-vous à un cours avec cet argent. Si vous gagnez 1 200 euros par mois, cela fait 12 euros à dépenser ce mois-ci. Vous avez à votre disposition des livres fabuleux pour ce tarif, qui vous rapporteront bien plus que la modique somme investie (par exemple les 20 livres pour vos finances plébiscités par les lecteurs de PlusRiche.fr). Le mois suivant augmentez de 1% la somme que vous investissez dans vous-même. En trois mois, vous aurez atteint les 3%.

Evidemment plus vous investissez dans vous-mêmes, plus vous apprenez, plus vous avez de compétences à apporter et plus vous augmentez les services que vous apportez et donc vos revenus. Vous serez alors tenté d’investir plus que 3% dans vous-mêmes, pour apprendre encore plus, apporter encore plus et gagner plus. Vous pourriez arriver à 10% de votre salaire investis dans vous-même. Le challenge sera alors de trouver dans quels cours, produits, livres, séminaires, coachs, … investir tout cet argent.

Pour où commencer à investir le budget dégagé ?

Parmi les nombreuses pistes possibles, vous pourriez commencer à améliorer votre communication, pour mieux exprimer les nuances et détails de vos idées, en achetant un bon livre de français et un autre sur l’anglais, par exemple. Toutes les études montrent que plus vous montez dans la hiérarchie d’une entreprise, plus les personnes possèdent de mots dans leur vocabulaire. Votre façon de vous exprimer se remarque de suite. Vous ne vous rendez pas compte combien une mauvaise maîtrise de la langue vous ferme de portes. Vous pourriez aussi améliorer votre capacité à vendre, à négocier, tant il est vrai que vous êtes toujours en train de vendre quelque chose, directement ou indirectement. C’est une compétence qui vous servira tout au long de votre vie.

Vous devez aussi améliorer vos connaissances sur le domaine dans lequel vous travaillez actuellement, pour être un des tous meilleurs dans votre domaine, et donc un des mieux payés. Vous devez également améliorer vos connaissances dans vos domaines de prédilections, s’il ne s’agit pas du domaine dans lequel vous travaillez aujourd’hui. Le domaine qui vous plait le plus est celui dans lequel vous travaillerez sans même vous en rendre compte. Ce n’est peut-être pas celui dans lequel vous travaillez aujourd’hui mais cela pourra être la cas demain si vous vous y formez. A moyen terme, avec les connaissances acquises vous pourriez lancer un business dans ce domaine, en complément ou non, de votre travail actuel.

Comment trouver le temps pour apprendre et en retirer les fruits ?

Personnellement je me lève une heure plus tôt chaque jour afin de lire pour étudier et m’améliorer dans mes domaines d’expertise, ceux que je préfère. Je choisis la première heure du matin car c’est la chose la plus importante que je veux réaliser ce jour-là. Ma famille aussi est très importante, mais elle dort encore et je suis tranquille. Toutes les idées que ce travail m’apporte ont un impact incroyable sur mon travail, la satisfaction que j’en retire et mes perspectives d’évolution. Tout ce que vous lirez et apprendrez vous fera réfléchir à la façon dont vous travaillez aujourd’hui. Comment pouvez-vous améliorer votre travail ? Comment pouvez-vous mettre en pratique les connaissances acquises ? Comment pouvez-vous automatiser et réduire le temps que prend chaque tâche ?

Combien avez-vous investi ce mois-ci dans vous-même, dans votre formation, dans votre capacité à gagner de l’argent ? Quel budget allez-vous y consacrer dès le mois prochain ? De quelle façon allez-vous dépenser ce budget ? Quels sont les domaines et les compétences dans lesquels vous souhaitez devenir un expert et compter parmi les 20% les meilleurs dans ce domaine, les 20% les mieux payés ? Une nouvelle catégorie « Formation » va-t-elle apparaître dans votre budget ?

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Quel placement pour les études de vos enfants ?

Vu la durée longue du placement, choisir un placement sécurisé comme le livret A, qui rapporte peu malgré la récente hausse de son taux, serait un mauvais choix. Il vaut mieux choisir, de mon point de vue, au minimum une assurance-vie en euros par exemple. Voyons grâce à un rapide calcul où vous mènent les différentes possibilités qui s’offrent à vous.

Si vous versez 100 euros par mois automatiquement pendant 18 ans, sur un fonds en euros avec un taux de rendement de 4% par an, vous disposerez au final de 31 235 euros pour financer les études de votre enfant. Vous aurez versé 21 600 euros sans vous en rendre compte. L’idée est de procéder de même pour chacun de vos enfants. Intéressant non ?

Avec 31 235 euros, vous aurez déjà de quoi voir venir pour financer les études de votre enfant. Ce ne sera peut-être pas suffisant dans le cas des écoles les plus chères mais dans la majorité des cas vous devriez pouvoir financer les frais d’inscription et une partie du logement si besoin. Et s’ils ne font pas d’études, cette somme sera toujours la bienvenue pour d’autres projets.

Si vous envisagez que votre enfant aille dans une école dont les frais soient très élevés (des études aux Etats-Unis par exemple) et que ce montant de 31 235 euros vous paraisse faible, vous pouvez investir vos 100 euros mensuels sur des actions via des fonds dans un premier temps, avant de les sécuriser lorsque l’échéance approche.

Imaginons que votre placement vous rapporte 10% par an pendant les 13 premières années puis que vous le placiez sur un fonds en euros à 4% pendant les 5 dernières années en restant sur la même assurance-vie (pour simplifier les calculs, juste pour avoir un ordre d’idée). Au bout de 13 années, vos 100 euros par mois à 10% représentent 30 653 euros. Après 5 années à 4%, avec votre versement de 100 euros par mois qui continue, vous disposez au final de 43 813 euros. Deux fois plus que la somme de vos versements !

A priori il n’y a pas photo : vous feriez mieux de prendre des risques (faibles en réalité sur une durée aussi longue) pour gagner plus. Placer pour les études de vos enfants pourrait même être le projet idéal pour débuter dans l’achat de fonds en unité de compte (si ce n’est déjà fait) car vous êtes sûrs et certains de ne pas avoir besoin de cet argent avant longtemps.

A quel nom effectuer votre placement ?

C’est décidé, vous allez ouvrir une assurance-vie (ou un PEA par exemple) pour financer les études de vos enfants. Mais vaut-il mieux l’ouvrir à votre nom ou à celui de vos enfants ? Quelles clauses bénéficiaires écrire dans le contrat ? A quoi devez-vous faire attention afin de ne pas vous retrouver piègés dans 18 ans ?

L’avantage d’ouvrir des placements pour les études de vos enfants à votre nom est que vous restez maîtres des sommes qui sont disponibles sur le compte. Qui peut savoir ce qui se passera dans 18 ans ? Des changements peuvent intervenir dans votre famille et votre projet d’ici là peut être modifié. Tant que le contrat est à votre nom, vous restez maître de ce qu’il advient des sommes placées dessus.

L’avantage d’ouvrir ces placements au nom de vos enfants, c’est que l’argent qui est placé dessus est non saisissable. Vous pouvez lancer une entreprise et malheureusement devoir mettre la clef sous la porte, les sommes investies pour vos enfants ne pourront vous être reprises. Autre avantage, comme c’est un compte pour votre enfant, votre entourage pourra plus facilement déposer de l’argent dessus, à l’occasion d’un anniversaire par exemple, en étant certains que les sommes seront utilisées pour leur études.

Justement comment vous assurer de l’utilisation des sommes qui seront disponibles dans 18 ans ? Vous devez faire très attention à la rédaction de la clause bénéficiaire. Vous feriez mieux de passer un long moment à sa rédaction plutôt que de voir vos efforts s’envoler dans 18 ans. Vous devez nommer l’enfant concerné par cet investissement, le cadre dans lequel cet argent peut lui être versé (pour quels projets), mais aussi qui recevra cet argent à défaut, voire qui le gèrera si vous décédez avant la fin du contrat.

Qu’avez-vous prévu pour financer les études de vos enfants ? Quelle stratégie d’investissement avez-vous suivie ? Quels produits recommanderiez-vous ? Quelle clause bénéficiaire précise conseilleriez-vous de placer sur le contrat ?

Crédit photo : kissabug

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Etes-vous dans le public visé par le livre « Devenez riche » ?

Autant vous le dire de suite, ce livre s’adresse, tout comme le blog de Ramit Sethi, principalement aux jeunes ayant entre 20 et 30 ans. C’est-à-dire aux personnes disposant d’un long horizon pour faire fructifier leurs économies. Si ce n’est pas votre cas, les stratégies d’investissement proposées ne seront pas les meilleures dans votre situation.

L’objectif affiché du livre est de vous apprendre comment l’argent peut vous aider à faire ce que vous voulez de votre vie. Vous n’avez pas besoin de maitriser le domaines des finances pour démarrer. Ce livre vous propose surtout un programme de 6 semaines où vous apprendrez et mettrez en place des stratégies pour stopper l’hémorragie (comment bien utiliser un crédit), mettre votre banquier à votre service, ouvrir un compte d’investissement, ne dépenser que là où vous le souhaitez, automatiser vos finances pour économiser en dormant, et enfin tirer le meilleur des marchés financiers.

Les 10 gros plus qui ont retenu mon attention dans le livre « Devenez riche »

Je commence à posséder une belle bibliothèque de livres sur les finances personnelles. Ils m’ont permis de beaucoup progresser et cet investissement a été le plus rentable. Que pourrait donc m’apporter le livre « Devenez riche », qui s’adresse à priori aux débutants, et que je n’aurais pas déjà lu des dizaines de fois ?

1. Une vraie méthode pour obtenir votre augmentation de salaire. Quand je parle d’une vraie méthode, c’est qu’il ne s’agit pas de faire du chantage à la démission ou d’être celui qui râle le plus. Non, il s’agit d’une méthode honnête qui vous rapportera bien plus sur le long terme. En lisant ces mots, vous comprendrez les valeurs véhiculées par ce livre.

2. Une bonne méthode pour décider de vos achats. C’est très simple : calculez combien vous gagnez par heure de travail. Divisez ensuite le coût de l’achat envisagé par ce montant. Vous saurez alors combien d’heures, de jours ou de mois vous devrez travailler pour vous l’offrir. Ce nouvel iPad vaut-il vraiment 15 jours de votre travail et donc de votre vie ?

3. La discipline de suivre votre budget 30 minutes par semaine, pour garder la vision d’ensemble nécessaire à vos choix budgétaires. Ces 30 minutes vous permettent de garder en tête vos objectifs financiers à long terme, pour réaliser vos rêves, au lieu de succomber à des gratifications instantanées et éphémères que vous regretterez.

4. L’automatisation de votre système financier pour vos investissements et vos dépenses car vous serez ensuite trop paresseux pour changer. Voilà une excellente stratégie qui a fait ses preuves, mais je n’avais jamais lu cette bonne raison de le faire. En automatisant, vous consacrerez moins de temps à vos finances mais surtout vous serez obligés de suivre votre plan budgétaire, sans même y penser.

5. Une stratégie pour éviter vos achats impulsifs. Si vous avez vraiment envie d’un produit, vous ne pensez plus qu’à cela, allez sur internet et remplissez un panier d’achat pour l’acheter. Attendez ensuite 10 à 15 jours avant de le valider. Vous ne penserez plus à aller l’acheter, c’est déjà fait. Par contre vous découvrirez si vous avez toujours envie ou si ce n’était qu’une impulsion du moment. Vous aurez revu entre temps votre budget.

6. La seule personne responsable de votre richesse, c’est vous. C’est une idée à bien avoir en tête et pas seulement pour les questions financières. Si vous prenez la responsabilité de tout ce qui se produit dans votre vie, elle va s’en trouver radicalement transformer pour le meilleur. Une autre idée présentée dans ce livre et à garder aussi en tête est que chaque euro dépensé est un euro qui l’aura pas la possibilité de générer des intérêts. Voilà qui pourrait aussi vous aider à diminuer vos achats impulsifs. Votre richesse dépend des sommes que vous êtes capables d’économiser.

7. Les performances sur 10 ans se réalisent en 40 jours seulement. J’avais eu l’occasion de vous parler dans un article lors de la crise financière de 2008. Plusieurs études ont montré que les performances des marchés financiers sont dus à quelques jours de très forte hausse seulement. Par exemple une étude sur le S&P500 a montré qu’entre 1983 et 2003, si vous ratiez les 40 meilleures journées, votre rendement global passait de 10,01% par an à 1,6%. Il vaut mieux investir tout le temps pour ne pas rater ces jours-là, sinon autant placer votre argent sur un livret A.

8. Le rendement de chaque classe d’actifs. Un tableau valant mieux qu’un long discours, pouvoir comparer le rendement de chaque classe d’actifs d’un coup d’oeil, vous rappelle quels investissements choisir en fonction de vos objectifs. Il n’y a là rien de neuf mais je constate régulièrement que beaucoup de gens ne connaissent pas ou oublient ces données primordiales pour vos investissements.

9. La méthode pour sélectionner les meilleures banques et les meilleurs comptes. Ce type de chapitre est rare dans les livres sur les finances personnelles. Pourtant il s’agit d’un choix important. Les performances ne sont pas toujours certaines, par contre les frais le sont. Donc autant choisir les bonnes banques et les bons comptes dès le début pour ne pas le regretter plus tard.

10. Une stratégie pour réduire vos dépenses progressivement. La manière la plus rapide et la plus sûre pour trouver de l’argent à investir est de réduire vos dépenses. Si vos objectifs de réduction de dépenses sont trop élevés, vous ne les tiendrez pas longtemps. Pour toute stratégie sur le long terme, la bonne pratique est la politique des petits pas. Commencez aujourd’hui même un petit peu. Mettez un euro par jour de côté pour investir. Le mois prochain mettez en deux … et ainsi de suite. De cette manière vous acquérez une bonne habitude pour le long terme qui ne vous coûte pas beaucoup sur le court terme.

Les 4 plus points les plus négatifs du livre « Devenez riche »

Je vous liste ci-dessous les 4 points qui m’ont le plus dérangé dans ce livre. Ce pourrait être d’autres points pour vous.

1. Le point qui m’a le plus frappé est qu’il est fait mention des fonds indiciels et de l’assurance-vie, mais aucun lien n’est réalisé entre les deux. Or il aurait été extrêmement intéressant de préciser comment choisir une assurance-vie afin d’y investir sur des fonds indiciels. Je suis resté avec l’impression que cette partie sur l’investissement n’était pas terminée.

2. Le modèle d’allocation de Swensen est décrit comment le modèle à suivre pour vos investissements. Swensen a réalisé +16,3% par an durant 20 ans. Or la traduction française de son modèle vous conseille d’investir 30% en actions françaises ! Je pense que dans la version originale, Swensen alloue ces 30% en actions américaines. Les actions américaines n’offrent pas le même rendement que les actions françaises. L’économie française n’a pas le même dynamisme que l’économie américaine.

3. Ramit Sethi vous jure page 103 qu’il ne va pas vous ennuyer avec un budget car cela ne fonctionne pas. Quand je lis sur la page d’après son plan de dépenses intelligentes, il s’agit pour moi d’un budget, même s’il se concentre sur l’essentiel. Il y a un moment où il faut arrêter de faire croire qu’avec 2 ou 3 bonnes idées trouvées dans un livre et automatisées, vous deviendrez riches sans rien faire. C’est faux. Devenir riche demande du travail, de bien définir vos objectifs, de la discipline et un budget, entre autres. Autant le dire.

4. Ce livre s’adresse principalement aux jeunes, par ses stratégies mais aussi par le style employé. Il est très direct et ne plaira pas à tout le monde. Un exemple : arrêtez de dire « C’est trop cher », la vérité est que c’est trop cher pour vous ! Quelques longueurs sont à signaler au début de chaque de chapitre, lorsqu’il s’agit de vous convaincre que le point abordé est important, avec des exemples personnels intéressants mais souvent trop longs.

Conclusion

Même si comme moi vous avez déjà lu beaucoup de livres, vous trouverez de nombreuses pages intéressantes dans « Devenez riche » de Ramit Sethi et Michael Ferrari. Donc pour le public visé, les jeunes qui débutent dans la vie et découvrent le domaine des finances personnelles, je pense qu’il s’agit d’un bon livre.

Il s’agit surtout d’un bon livre parce qu’il vous propose un plan concret d’actions pour chaque semaine, avec la durée estimée de chaque action. Cela en fait un livre très pratique, qui vous permet en 6 semaine de passer du statut où vous n’avez aucune connaissance en finances au statut d’investisseur. C’est un bel objectif. Je n’ai jamais vu un plan aussi détaillé dans un autre livre.

Avez-vous lu « Devenez riche » de Ramit Sethi et Michael Ferrari ? Qu’est-ce-qui vous a plu dans ce livre ? Qu’est-ce-qui y manque d’après vous ? Quelle est la question financière que vous vous posez et souhaiteriez voir traitée dans ce genre de livres ?

Note : 7/10

Pour acheter « Devenez riche » de Ramit Sethi et Michael Ferrari sur Amazon : CLIQUEZ ICI

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L’argent est irremplaçable

C’est un fait, l’argent sert à payer vos factures, vos habits, votre logement, l’école de vos enfants, les cadeaux que vous leur faîtes, le médecin pour les soigner, … Dans notre société moderne, nous sommes totalement interdépendants. Quoi que vos fassiez, vous avez besoin des autres, vous bénéficiez du travail de milliers d’autres personnes. Quand vous allumez la lumière, quand vous prenez votre auto, quand vous buvez un verre, et ainsi de suite … vous bénéficiez du travail de ceux qui ont créés et construits votre auto, vos routes, votre verre, votre boisson, votre table, votre électricité.

La somme d’argent que vous gagnez dépend directement du service que vous apportez, de la qualité de ce service et de sa rareté (c’est-à-dire la difficulté à vous remplacer). Au passage, si vous souhaitez gagner plus d’argent, vous pouvez jouer sur ces trois facteurs. Grâce à l’argent que vous gagnez, vous pouvez bénéficier des productions et des services des autres, en proportion de ceux que vous avez apportés. Dans cet échange indispensable, seul l’argent est totalement négociable, quelque soit le produit ou le service contre lequel vous souhaitez échanger votre production. L’argent est devenu tout simplement irremplaçable, et donc important.

Ce sont des vérités qui sont bonnes à garder en tête si vous souhaitez devenir plus riche. Tout comme le fait que vous êtes déjà riches. Vous êtes riches par rapport au reste du monde. Vous avez un logement, une voiture, de quoi vous chauffez, de quoi mangez à votre faim, un lit pour dormir … ce dont une majorité de personnes dans le monde ne bénéficie pas. En étant plus riches, vous aurez exactement les mêmes choses, en un peu plus grand.

L’argent n’est ni bon ni mauvais

L’argent est juste un moyen d’échange. Il est intéressant de vouloir en gagner plus dans la mesure où la somme d’argent que vous gagnez montre votre apport à la société. Plus ce que vous produisez apporte de la valeur, plus vous gagnez d’argent. Si l’argent est juste un moyen d’échange, vous ne devez pas en faire le centre de votre vie. Vouloir devenir plus riche, avec une somme précise en tête, vous permet de vous fixez des objectifs, de progresser, de vous former et de fournir un meilleur service, mieux payé. Si vous centrez votre vie sur l’argent, vous perdrez tout ce qui est important dans la vie et que l’argent ne peut payer : la santé, l’amour de vos proches, l’amitié, … par exemple.

L’argent n’est pas bon ou mauvais en soit. C’est vous qui le rendez bon, parce qu’il vous motive à rendre un meilleur service au reste du monde ou mauvais, parce que vous ne pensez qu’à ça, quel qu’en soit le prix. Utilisez cet outil correctement mais n’en soyez pas un esclave.

Au fond de vous, pensez-vous que l’argent soit mauvais ou qu’il n’ait pas d’importance ? Pensez-vous que vous ne pourrez en gagner qu’au détriment des autres, en en retirant aux autres ? Quelles sont vos pensées sur le sujet ? Quelles autres mauvaises croyances connaissez-vous sur l’argent ? Ont-elles changé à la lecture de cet article ?

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Financer un investissement pour lequel vous n’avez pas les fonds

Le premier cas où un crédit est intéressant pour investir est celui où vous ne disposez de toutes façons pas de la somme nécessaire pour réaliser cet investissement. Il peut s’agir de l’achat d’un bien immobilier ou de l’achat d’une entreprise par exemple. Vous avez besoin de contracter un crédit. Impossible sinon d’en devenir le propriétaire. Votre maison ou votre entreprise appartient à votre banquier jusqu’à ce que vous ayez remboursé votre crédit. Si vous ne le remboursez pas, il vous la saisit. Le montant total de votre crédit, le montant que vous allez réellement payer, est bien plus élevé que le tarif que vous avez négocié avec son ancien propriétaire.

Mais il s’agit d’un bon crédit. Sur la durée, votre logement ou votre entreprise devrait prendre de la valeur et valoir plus que le coût total de votre crédit. Votre crédit constituait une épargne forcée : chaque mois vous n’aviez pas d’autre choix que de payer votre banquier. Ce placement n’est peut-être pas excellent, cela reste à discuter et à apprécier sur la durée (Dans le cas de votre logement, si vous additionnez tous les frais annexes ou si vous revendez en pleine crise immobilière). Mais dans tous les cas, vous repartez avec un pécule intéressant grâce aux sommes versées sur le long terme. Un mauvais crédit, comme pour l’achat de votre voiture, vous fait payer beaucoup plus cher un bien qui ne vaudra plus grand chose, de manière certaine. Dans ce cas vous perdez beaucoup d’argent et surpayer vos achats.

Financer un investissement pour lequel vous disposez des fonds

Vous pouvez avoir la somme nécessaire pour acheter comptant votre logement ou votre entreprise et contracter tout de même un crédit. C’est intéressant si le taux effectif global du crédit est inférieur aux gains réalisés en plaçant l’argent dont vous disposez. Vous perdriez de l’argent en finançant votre investissement au comptant. C’est le cas par exemple si vous pouvez emprunter à 3% et que votre argent placé vous rapporte 5%. Ce n’est valable que si le placement sur lequel est placé votre argent est sécurisé. Vous êtes certain que votre argent vous rapportera plus que le coût de votre crédit.

Dans le premier cas traité ci-dessus, celui d’un investissement pour lequel vous ne disposiez pas de l’argent nécessaire, financer votre voiture à crédit était une mauvaise idée. Par contre si vous avez l’argent pour acheter votre voiture mais que placer cet argent vous rapportera plus que le coût d’un crédit automobile, il vaut mieux acheter votre voiture à crédit (ou au moins pour en financer une partie).

Financer un investissement à crédit pour augmenter vos gains

Nous avons vu pour le moment des cas classiques, qu’il est toujours bon de rappeler. Voici maintenant un cas de montage plus complexe, afin de vous montrer ce qu’il est possible de réaliser en investissant avec un crédit. Le but de ce montage est d’augmenter les gains de votre placement. La seule contrainte pour ce montage est de disposer d’un capital de départ.

1. Vous placez votre capital de départ sur un fonds en euros, qui vous rapportera environ 4% de manière certaine, une fois les impôts déduits.
2. Vous contractez un crédit avec remboursement in fine du montant de votre capital déposé sur le fonds en euros. Vous garantissez votre prêt avec votre fonds en euros et obtenez ainsi un taux de crédit moins élevé. Ce coût de crédit le plus bas possible vous assure des gains plus élevés.
3. Avec la somme empruntée, vous investissez dans des SCPI. Le gain de ce placement sera environ de 6% avant impôts. Comme ce placement en SCPI est financé par un emprunt, vous bénéficiez d’une déduction fiscale qui divise vos impôts sur los plus-values par deux. Si votre taux de crédit est de 3% et votre taux d’imposition des plus-values des SCPI est de 1%, au total vos gains seront de 7% (4% du fonds en euros + 6% des SCPI – 3% du taux de crédit -1% d’imposition). Intéressant non ?

Le calcul est volontairement simplifié car le but est uniquement de vous faire découvrir le mécanisme utilisé. Avec 100 de capital, vous investissez 200 et surtout vous profitez au mieux des réductions possibles afin d’augmenter vos gains. Dans l’exemple pris, vous garantissez votre prêt avec votre fonds en euros pour baisser votre taux et vous placez votre argent sur un placement dont la plus-value sera moins taxée car vous avez investi à crédit.

Les règles pour investir à crédit

Des différents cas étudiés dans cet article, vous pouvez tirer au moins deux règles si vous envisagez d’investir à crédit :

1. Vous ne devez investir à crédit que si votre gain est sécurisé. Il faut que vos gains compensent largement le coût du crédit.

2. Il est encore plus intéressant d’investir à crédit sur un placement pour lequel vous bénéficierez de réductions d’impôts grâce à votre crédit.

Quels autres conseils donneriez-vous à quelqu’un qui souhaite investir à crédit ? L’avez-vous déjà fait et pour quel type de placement ? Connaissiez-vous les moyens indiqués pour augmenter vos gains lors d’un investissement à crédit ? En connaissez-vous d’autres ?

Les points forts de la sélection de fonds sur MorningStar.fr

1. Le sélecteur de fonds de MorningStar.fr vous propose beaucoup plus d’options de recherche que celui de Quantalys.com. En particulier la liste des fonds par secteurs est bien plus étoffée, en vous proposant plus de catégories. Il vous est plus facile de trouver le meilleur fonds dans un secteur très précis sur lequel vous souhaitez investir.

2. La section « performance glissante » sur MorningStar.fr vous présente les performances annualisées les plus faciles à suivre. En particulier la performance sur 10 ans est indiquée alors qu’elle ne l’est pas sur Quantalys.com. Pourtant c’est une information très intéressante pour l’investisseur sur le long terme.

3. L’onglet « performance » du site MorningStar.fr vous présente les performances trimestrielles du fonds pour les cinq dernières années. Pour moi ces données sont très parlantes afin de connaître un fonds. Vous découvrez que si une année votre fonds a réalisé +14%, il a tout de même lors d’un trimestre réalisé -10% ! Vous découvrez très concrétement la volatilité du fonds et le fait d’accepter une perte de -10% sur 3 mois comme normale. Cette perte ponctuelle ne vous empêche pas de réaliser un gain de +14% sur l’année.

4. Sur le site de MorningStar.fr, l’onglet « notation » vous propose le système de notation le plus pointu. Vous bénéficiez de la réputée notation MorningStar, dont l’évolution au fil des années est affichée pour le fonds choisi. Vous bénéficiez aussi du MonrningStar Qualitative Rating, qui est une notation sur la qualité du fonds (par exemple : Elite, Supérieur, Standard, …) et non sur le volume des gains passés.

5. Vous bénéficiez aussi de beaucoup plus de détails sur la composition d’un fonds, dans l’onglet « Portefeuille » du site MorningStar.fr, que sur le site Quantalys.com. Vous découvrirez le style d’investissement du fonds (pour investir sur la valeur ou sur la croissance, les petites ou les grosses capitalisations, par exemple), la répartition par type d’actifs (actions, obligations, liquidités, etc.), la répartition géographique et la répartition sectorielle (important pour ne pas investir plusieurs fois sur les mêmes valeurs alors que vous pensiez vous diversifier).

Les points forts de la sélection de fonds sur Quantalys.com

1. De son côté le site Quantalys.com fait très fort en vous proposant une recherche par contrat d’assurance-vie. Vous ne perdez pas de temps à analyser des fonds pour vous rendre compte plus tard que vous n’y avez pas accès via votre contrat. C’est un gros plus. J’y mettrai deux bémols. D’une part vous ne savez pas de quand date la dernière mise-à-jour de la liste des fonds de votre contrat. Si elle est lointaine, vous risquez de passer à côté de belles opportunités. Enfin, j’aime bien savoir s’il y a des fonds plus performants sur un secteur donné que ceux proposés par mon contrat.

2. Les frais de sur-performance sont indiqués dans les données du fonds que vous consultez. Vous savez que les performances sont aléatoires mais que les frais sont certains. Baissez vos frais et c’est de la performance supplémentaire qui vous est assuré. Pami les nombreux frais sur un fonds, les frais de sur-performance peuvent grêver une bonne partie de vos plus-values. Exemple de frais de sur-performance : 20% des gains si le fonds réalise une performance supérieure de 7% à son indice de référence.

3. Les niveaux de performance et de risque relatifs et absolus sont affichés sous forme de graphe sur le site de Quantalys.com. Ces données vous permettent facilement de savoir si c’est le secteur qui est en cause dans les performances obtenues ou si c’est votre fonds. Vous pouvez aussi facilement choisir le fonds le moins risqué dans un secteur ou celui ayant réalisé les meilleures performances.

4. Le graphe « fonds versus catégorie » vous présente les performances du fonds par rapport aux risques pris sur 3 ans. Ce qui est particulièrement intéressant, ce sont les autres points sur le graphe vous permettant de comparer les autres fonds de la même catégorie. En passant sur un autre point du graphe avec votre souris, vous connaissez le nom du fonds et pouvez rapidement trouver d’autres fonds à analyser sans avoir à lire toute leur fiche. Ce graphe vous affiche aussi un point représentant l’indice du secteur : il est inutile d’investir sur un fonds qui fait moins bien que l’indice, mieux vaut prendre le fonds répliquant l’indice. En plus vous paierez moins de frais.

5. Le comportement du fonds, selon que le marché soit haussier ou baissier, est indiqué précisément par un graphe explicite. Il est bien plus facile à lire que des tableaux de chiffres. Cela ne change pas grand chose au niveau de l’information que vous recevez, mais un graphe est plus explicité et facilite la vie du débutant.

Devez-vous privilégier MorningStar.fr ou Quantalys.com ?

Je ne suis pas allé volontairement dans le détail de toutes les différences entre ces deux sites. Je me suis limité aux données les plus importantes que vous devrez regarder lorsque vous choisissez vos fonds. Mon point de vue à l’isue de cette comparaison est que les sites de MorningStar.fr et de Quantalys.com sont complémentaires.

Personnellement j’effectue mes premières recherches sur un secteur précis sur MorningStar.fr. J’aime bien leur classement des fonds par performances selon la durée d’invstissement. Ensuite je vais regarder les données sur Quantalys.com pour le même fonds en copiant/collant le code ISIN du fonds. J’ai remarqué que leurs notations sont différentes, tout comme certaines informations. Par exemple les cotations sont plus récentes sur MorningStar.fr. Autant comparer les données de deux sources d’informations pour ne pas subir le biais d’une seule source. Vous pouvez vous le permettre quand vous ne recherchez des fonds qu’une à deux fois par an.

Quels sont les autres points que vous appréciez sur chacun de ces sites ? Quels sont les autres sites que vous recommanderiez pour sélectionner vos fonds ? Comment utilisez-vous ces sites pour sélectionner vos fonds ?

Crédit photo : kikfoto

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1ère partie : l’investisseur intelligent

Le livre de Benjamin Graham intitulé « L’investisseur intelligent » a été une révélation pour Warren Buffett. Il en retire plusieurs règles. Règle 1 : les actions sont de petits morceaux d’une entreprise. Règle 2 : considérez les marchés financiers et leurs fluctuations comme des alliés. Warren Buffett agit alors comme un investisseur et non comme un spéculateur. Il développe d’ailleurs une aversion pour le comportement grégaire de Wall Street. Sa stratégie est d’acheter quand les autres vendent et de ne pas paniquer quand la bourse va mal. Appliquées avec un zèle scrupuleux, ces règles sont d’une efficacité redoutable et constituent un véritable bouclier contre les risques.

Dans son portefeuille, Warren Buffett panache les entreprises familiales et les grandes entreprises comme Coca-Cola, Procter&Gamble, American Express, Pampers ou Gillette. Il applique plusieurs filtres pour sélectionner ses titres : la simplicité du business model, la stabilité de l’entreprise, les perspectives favorables à long terme et l’historique du retour sur les capitaux investis. Le bénéfice par action ne l’intéresse pas, seule la rentabilité des capitaux compte. Warren Buffett investit de grosses sommes sur un petit nombre d’entreprises, ce qui lui permet de bien les connaître. A chaque achat il se demande « Est-ce-que j’achèterais si la Bourse devait fermer ce soir et ne pas ouvrir d’ici 5 ans ? ». Car c’est à l’achat qu’il fait son profit : le prix doit être bas.

Le livre « Warren Buffett : l’homme le plus riche du monde »d’Hélène Constanty vous fait découvrir ensuite l’histoire très intéressante de Berkshire Hathaway, le fonds de Warren Buffett, disponible sous le code BRK. Cette histoire vous montre comment Warren Buffett a appliqué toutes ses règles concrètement. Elle est caractérisée par une boulimie d’achats à chaque crise depuis 40 ans, lorsque les prix sont bas, comme en 1973, 1979, 1990 et 2002. Le résultat est un gain de plus de 20% par an depuis 40 ans pour le fonds Berkshire Hataway.

2ième partie : la méthode Buffett

Dans son portefeuille Warren Buffett possède aussi, à côté d’entreprises comme Coca-Cola ou Procter&Gamble, des affaires familiales peu connues en dehors de leur Etat. Il les possède à 100% et n’a jamais revendu aucune d’elles. Il recherche trois qualités principales chez les dirigeants de ses sociétés avant de les acheter : l’honnêteté, l’intelligence et l’énergie. Vous apprendrez également dans ce livre sur Warren Buffett comment les grandes entreprises maquillent leurs comptes et comment il les détecte afin de les éviter.

La stratégie de Warren Buffett repose également sur le fait de ne choisir que des valeurs sûres. Comme l’assurance, au travers de Geico par exemple, qui lui génère un cash flow gratuit, via les montants des adhésions, lui permettant d’effectuer de nouvelles acquisitions. Parmi les autres valeurs sûres, vous trouverez par exemple le Washington Post ou Coca-Cola. Le livre d’Hélène Constanty vous explique les raisons et l’historique de ces achats. Vous y découvrirez comment un investisseur réussi ses plus gros coups.

Warren Buffett sait aussi s’entourer. Bill Gates, par exemple, investit 500 millions d’euros dans BRK suite à leur rencontre et Warren Buffett lègue de son côté sa fortune à la fondation Gates. Katerine Graham, propriétaire du Washington Post lui apprend à se tenir en société et à rencontrer les grands de ce monde. En échange il lui apprend la gestion et la direction d’une entreprise. Les bénéfices avant impôts du Washington Post passent de 10% du chiffre d’affaires à 32%. Les 10 millions investis par Buffett dans le Washington Post génèrent 1 milliard !

Parmi les erreurs de parcours, les junk bonds de la fin des années 80 font trébucher Warren Buffett. Il part sauver des entreprises menacées, ce qui est contraire à ses principes. Il aide par exemple la banque Salomon Brothers, qui avait financé son rachat de Geico. Lorsque le scandale financier de la fraude aux bons du Trésor Américain éclate chez Salomon Brothers, Warren Buffett réalise son chemin de croix. Il est contraint d’aider Salomon Brothers jusque son rachat par Citigroup.

3ième partie : le sage d’Omaha

Warren Buffett est présenté comme un américain dont le seul plaisir est d’investir pour s’enrichir. D’ailleurs pourquoi dépenserait-il quand son argent lui rapporte 21,5% par an ? Sa seule autre passion est le bridge car le contrôle des émotions y est indispensable comme dans les investissements financiers. Warren Buffett apparait dans le classement Forbes en 1983 et en prend la première place en 1993 avec 7,6 milliards. Il en est le numéro 1 à nouveau en 2008. Les moments de doute existent aussi comme en 1969, où il dissout son fonds alors que réalise +59% ! En 1970 la Bourse s’écroule.

Dès son enfance, Warren Buffet a développé une passion pour les chiffres et l’argent. Les 9 000 dollars qu’il possède en 1950 deviennent 128 000 en 1956. Il travaille avec Benjamin Graham pendant 2 ans sur les valeurs sous-côtées. Puis il créé le fonds Buffett Partnerships Ltd. Celui qui investit dans son fonds perçoit tous les gains jusque 4% de performances. Au-delà, 25% des gains vont à Warren Buffett. C’est sa seule rémunération. En échange il veut les coudées franches et pas de questions. Il y a placé toutes ses économies. Son fonds gagnera 30% par an pendant 13 ans, jusque sa dissolution.

La contre-partie est que Warren Buffett est un père froid et distant. Il délègue tous les aspects matériels à sa femme. Ses enfants ne savent pas que leur père est milliardaire. Warren Buffett est un père présent mais absent psychologiquement. Il est plongé dans la lecture de rapports annuels et de tableaux financiers. Il ne laissera pas de gros héritage à ses enfants.

Mon avis sur ce livre

J’ai trouvé le livre « Warren Buffett : l’homme le plus riche du monde » très facile à lire. Il se lit comme un roman. Vous n’y trouverez pas de termes financiers spécifiques, il est accessible à tous. Il regorge plutôt des bons mots et de l’humour de Warren Buffett, vous rendant le personnage attachant. Ce livre est surtout très instructif sur la stratégie de Warren Buffett, sans en occulter les inconvénients. Il ne rentre pas dans le détail précis de ces stratégies mais vous fournit une vision d’ensemble. Vous y apprendrez quelques bonnes règles de gestion de votre portefeuille. C’est à ce titre que je vous le recommande.

Note : 8/10

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