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2010
« Soignez vos problèmes d’argent » de Philippe Geffroy
Ecrit par 
Les bons livres français sur les finances personnelles sont rares. « Soignez vos problèmes d’argent, une méthode efficace en 12 points » de Philippe Geoffroy en fait-il partie ? Apporte-t-il quelquechose de plus que les autres livres sur les finances personnelles ? Est-ce un livre pratique qui vous fera gagner de l’argent ? Devez-vous courir l’acheter ? Voici le résumé des 12 étapes, regroupées en 4 domaines, proposées dans le livre de Philippe Geoffroy et mon opinion sur ce livre.
I. Les fondations : adoptez une relation saine avec l’argent
Peu de livres sur l’argent traitent autant de la partie psychologie de l’argent que de sa partie technique. Philippe Geoffroy débute son livre par vous engager à modifier vos croyances sur l’argent pour qu’elles ne vous limitent plus. Les exercices proposés vous aident à comprendre votre vision actuelle de l’argent. Croyez-vous par exemple que « si vous gagnez de l’argent, vous prenez aux autres » ? Des croyances positives sur vous-même et sur l’argent sont primordiales pour réaliser vos objectifs financiers sur la durée.
Le second chapitre de « Soignez vos problèmes d’argent » vous invite à créer votre vision de la richesse en imaginant quelle serait votre vie si votre compte en banque ne connaissait aucune limite. Que voulez-vous faire, être, avoir et vivre dans votre vie ? Qu’aimeriez-vous que votre entourage dise de vous dans vos rôles de père, d’ami, de salarié … ? Ce chapitre vous permet de décider de la raison pour laquelle vous voulez plus d’argent, afin de mettre l’argent à votre service, et non l’inverse.
Philippe Geoffroy vous demande ensuite de décider d’être responsable. Jusqu’aujourd’hui avez-vous réalisé vos rêves ou ceux des autres ? Pour chaque grande décision de votre vie, quel a été votre niveau de choix ? L’éducation financière est absente de l’école, mais vous devez vous occuper de vos affaires financières vous-mêmes et vous former à comprendre la logique des chiffres. Ne faîtes pas confiance à votre banquier, dont les objectifs sont différents des vôtres, mais plutôt aux Conseillers en Gestion de Patrimoine Indépendants.
II. Le carburant : constituez votre capital, c’est capital
Philippe Geoffroy vous explique que votre travail sera une source d’épanouissement lucrative à condition de faire ce que vous aimez. Vos passions sont alimentées par la pratique. Vous devez en être un acteur et non un spectateur qui paie. Qu’aimez-vous dans la vie ? Qu’est-ce-que vous savez faire ? Pour Philippe Geoffroy la clé du succès consiste à faire très bien ce que vous aimez et que cela apporte une valeur ajoutée.
Le livre « Soignez vos problèmes d’argent » vous explique alors comment travailler mieux pour gagner plus. A compétence équivalente, selon que vous soyez salarié, indépendant ou entrepreneur, votre niveau d’enrichissement sera très différent. Alors comment sortir du salariat ? Mettez-vous dans la peau du patron et cultivez votre excellence dans votre poste de travail. Consacrez à votre entreprise le temps que vous lui devez mais pas plus. Utilisez ensuite votre réseau pour trouver vos premiers clients. Optimisez le rapport effort/résultat, décuplez la rentabilité de votre temps et utilisez tous vos talents.
Pour atteindre vos objectifs financiers, vous devez développer plusieurs sources de revenus. Si vous placez tous vos oeufs dans le même panier, un CDI, vous risquez de perdre votre emploi du jour au lendemain et vous obtiendrez tard une retraite insuffisante. Prenez plutôt les devants, car toute panne d’argent remet en cause votre sécurité et votre liberté. Philippe Geoffroy vous liste les revenus possibles avec votre travail et votre capital. Suivent les exemples concrets de Janine et Jacques.
III. La maîtrise : Devenez le maître de vos dépenses
Chaque dépense vous prive d’une autre : privilégiez les dépenses qui rapportent. Beaucoup de dépenses considérées comme nécessaires par notre société sont superflues. Vos dépenses vraiment nécessaires sont variables : le coût de votre logement dépend son lieu et de sa taille. Vous disposez de marges de manoeuvre. Maîtriser vos dépenses, ce n’est pas vous serrer la ceinture mais vous libérer de vos dépendances et habitudes. Philippe Geoffroy vous propose des relevés de temps et d’argent qui sont la meilleure solution pour améliorer votre vie et votre compte en banque.
Le livre « Soignez vos problèmes d’argent » vous propose ensuite de passer du quantitatif à l’hyperqualitatif et de réduire chaque mois vos dépenses de 1%. Selon le CREDOC, votre pouvoir d’achat a été multiplié par 5 en 50 ans. Pourtant les gens ne sont pas plus heureux. Faîtes l’exercice d’inventorier de chaque objet d’une pièce : quel est son coût de remplacement et quel est son taux d’usage ? Moins de la moitié de vos objets vous apporte une réelle valeur ajoutée. Par contre, avancer vos projets, euro par euro, vous apportera des satisfactions durables. Philippe Geoffroy vous propose 9 gestes clefs pour vous et votre porte-monnaie.
Pour qui travaillez-vous ? Pour vous ! Payez-vous donc d’abord au lieu de ne payer que les autres. Sinon plus vos revenus augmenteront, plus vous dépenserez et plus vous deviendrez pauvres. Faîtes travailler votre argent pour vous. Philippe Geoffroy vous présente les vérités mathématiques à retenir comme « avec x euros par mois placés à 10%, votre capital double en 12 ans ». C’est la magie des intérêts composés. Vous avez du pouvoir sur votre argent : placez 10% de vos revenus.
IV. La récolte : investissez maintenant pour rayonner longtemps
Qu’est-ce-qui est vraiment imprévu ? Les études de vos enfants ? Votre voiture à remplacer ? La retraite qui vous fera perdre 50% de vos revenus ? Prévoyez les imprévus, estimez leur valeur financière et placez cette somme au lieu de recourir au crédit. Vous gagnez les intérêts du placement et les intérêts d’un crédit. Philippe Geoffroy vous explique comment vous pouvez ainsi gagner une voiture gratuite de 15 000 euros tous les 15 ans. Le livre vous propose aussi un plan très détaillé pour épargner pour vos imprévus.
Diversifiez vos sources de revenus : utilisez l’immobilier et les valeurs mobilières. Positionnez-vous comme investisseur et non comme spéculateur. Arbitrez à la calculette plutôt qu’au pifomètre. Utilisez un tableau traçant vos gains et vos dépenses. D’autre part, savoir quand le marché sera au plus haut pour vendre et au plus bas pour acheter est impossible. Les mauvais résultats sont le prix à payer pour votre apprentissage. Lissez vos investissements boursiers : investissez chaque mois une même somme. Fixez-vous des objectifs de bénéfices et de pertes maximum, limitez vos opérations et vos frais.
Le dernier chapitre du livre « Soignez vos problèmes d’argent » vous engage à commencer maintenant. Pour que votre investissement dans ce livre se transforme en dépense qui rapporte. Etablissez votre rapport de dépenses et payez-vous d’abord, 10% de vos revenus. Lancez une activité pour obtenir des revenus complémentaires. Vous avez du pouvoir sur vous-même, vos habitudes ne sont que des habitudes. Philippe Geoffroy termine par un plan d’actions et le calcul du coût de ne rien faire.
Mon avis sur ce livre
Le point fort de ce livre est pour moi d’associer les parties psychologiques et techniques liées à l’argent. Ce qui en fait un livre complet, commençant par le début en vous faisant découvrir les rêves que vous voulez financer et qui vous motiveront sur le long terme. Du coup, le livre « Soignez vos problèmes d’argent » ne peut pas être exhaustif. Sur la gestion de vos investissements, Philippe Geoffroy, que je ne connais pas, vous conseille de lire plusriche.fr par exemple (cf. page 206).
Le style est direct, bavard, avec des vérités qui ne font pas plaisir à entendre, sur les retraites et l’emploi salarié par exemple. Le CDI est nommé le Comble De l’Insécurité. En même temps, Philippe Geoffroy est très pédagogue et facile à comprendre. Les nombreux exemples, dans lesquels vous pouvez vous reconnaître, sont tirés de son expérience personnelle et de son activité de coaching. Ce sont des histoires concrètes et inspirantes de personnes réelles. Ce livre est facile à lire, pas cartésien et sec, n’allant qu’à l’essentiel, mais un livre plein d’émotions où une idée peut être détaillée sur plus d’un paragraphe, sans remplissage pour autant.
Je vous conseille vraiment de faire les différents exercices proposés. Ils m’ont fait progresser. J’ai apprécié les tableaux de suivi de votre temps et de vos dépenses, que vous pouvez améliorer avec les idées d’autres lectures comme « Your money or your life ». J’ai retenu la notion de flow ou encore le fait que votre billet de 10 euros soit un véritable bulletin de vote pour l’avenir que vous souhaitez pour notre planète.
Le plus gros grief reste peut-être le choix du titre du livre : « Soignez vos problèmes d’argent ». C’est sûr, si vous lisez dans les transports en commun, vous êtes catalogué comme une personne surendettée. Ce n’est pas bien grave, mais ce n’est pas ce titre qui vous donnera envie d’acheter le livre et c’est bien dommage, car de mon point de vue il s’agit d’un des tous meilleurs livres en français sur les finances personnelles.
Avez-vous lu « Soignez vos problèmes d’argent » de Philippe Geoffroy ? Qu’en avez-vous retenu ? Le recommanderiez-vous à votre entourage ? Quels autres livres en français recommanderiez-vous sur les finances personnelles ?
Note : 8/10
Pour acheter « Soignez vos problèmes d’argent » de Philippe Geoffroy sur Amazon.fr : CLIQUEZ ICI
Si cet article vous a plu, vous aimerez également :
- « Your money or your life » de Joe Dominguez et Vicki Robin
- « La semaine de 4 heures » de Timothy Ferriss
- « Comment je suis devenue rentière en quatre ans » d’Elise Franck
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8/20? Ne serait-ce pas une erreur?
Merci pliskin ! Effectivement il fallait lire 8/10, et c’est même un gros 8, mais je ne mets jamais de demi point. L’erreur est corrigée.
Un autre livre sur les finances personnelles intéressant. J’ai l’impression que la crise a boosté ce genre de publications, et c’est tant mieux.
Les gens ont besoin d’apprendre à gérer leur budget! Et effectivement, je pense que la première barrière est psychologique.
Il faut décider de se prendre en main, établir un plan de bataille et passé à l’action!
Merci pour la découverte et la critique. Voila un ouvrage de plus ma liste « A lire », section finance !
Je suis dubitatif sur ce genre de livres, pour tout dire j’ai lu il y a quelques temps « Tout le monde mérite d’être riche », qui a reçu de nombreux commentaires dityrambiques également (par ex. sur Amazon), et que j’ai pour ma part trouvé très mauvais et très dispensable : conseils basiques de bons sens, quelques évidences, pas mal de vent (« il faut épargner tôt », « il faut épargner régulièrement », « se payer en premier », etc.), bref, des plans d’actions soit ultra basiques, soit qui ne veulent pas dire grand chose ou manquent de concrets.
Enfin, je lis un peu partout, comme ici en citation tirée de ce ligne, un point particulier que je trouve assez « malhonnête » dans le discours, avec des exemples qui reviennent souvent, basés sur l’épargne, et parlant de taux de 10% nets annuels d’intérêts : c’est franchement malhonnête parce que des placements à 10% nets par an tous les ans, il n’y en a franchement pas des masses. Et s’il y en a, c’est que ce sont des placements risqués, donc il est difficile d’avoir ce rendement sur la durée.
Donc quand je lis « avec x euros par mois placés à 10%, votre capital double en 12 ans » çà me gêne un peu aux entournures et si le reste du bouquin est du même acabit, il ne doit pas être beaucoup plus intéressant que « Tout le monde mérite d’être riche ».
Je crois même avoir lu ailleurs sur ce blog un autre exemple parlant de 10% de revenus (à propos d’épargne pour la retraite ou un 10 ans qq’un qui épargnait tôt avait plus à 60 ans que quelq’un ayant épargné plus longtemps mais plus tard) : pareil, çà m’avait gêné à la lecture, je trouve cet exemple franchement irréaliste.
Merci Etienne, Grégory et SRG pour vos commentaires !
@SRG : Je n’ai jamais compris non plus pourquoi beaucoup de personnes recommandaient « Tout le monde mérite d’être riche ». Je trouve déjà le titre trop populiste pour être honnête. A chaque fois que je l’ai feuillleté pour l’acheter et en faire une critique ici, je l’ai trouvé sans intérêt moi aussi. Je peux comprendre que des personnes qui débutent complètement dans les finances personnelles y trouvent des conseils qu’on ne leur a jamais fourni par ailleurs, même s’ils n’ont rien d’original.
Concernant le livre de Philippe Geoffroy, il ne joue pour moi pas du tout dans la même catégorie. C’est un bien meilleur livre pour débuter, il provoque beaucoup de réflexions sur vous-même et votre relation avec l’argent, et les exercices et tableaux proposés sont très intéressants. D’où ma recommandation.
La partie qui parle de « avec x euros placés par mois à 10%, votre capital double en 12 ans » ne peut en aucun cas être malhonnête, car il s’agit uniquement d’une règle de calcul à retenir. Elle est destinée à vous faciliter les calculs de tête sur les intérêts composés. Personne ne dit que vous ferez plus ou moins de 10% de gains par an.
Enfin, les fameux 10% par an de gains sur la durée, dont Philippe Geoffroy ne parle à aucun moment dont son livre, mais dont moi je parle sur ce blog, pour les trouver, il vous suffit de vous connecter sur MorningStar.fr et de lister les fonds par leur performance. Triez sur les performances sur 10 ans : ce matin vous avez 210 fonds qui sur 10 ans ont réalisé plus de 10% par an. Cela n’a rien d’irréaliste, il suffit de chercher un peu (cela me rappelle l’histoire des assurances-vies avec 500 fonds accessibles …).
[...] lisais récemment dans la revue du livre « Soignez vos problèmes d’argent » sur plusriche.fr l’importance de se constituer un capital avant d’essayer de le faire fructifier. Cela parait [...]
Je pense que dans tous ces livres il y a à boire et à manger. En fonction de votre éducation, de votre culture et de votre histoire personnelle, chacun sera touché différemment.
Par exemple, sur TLMM, j’ai bien aimé la partie consacré aux pures finances perso.
La parti sur la bourse est très pauvre et assez fallacieuses sur certains points.
A chacun de faire le tri, et en retirer ce qu’il y a de mieux pour lui.
En prenant le cas extrême de SRG, au moins tu sasi ce qu’il te faut et ce dont tu as besoin, c’est pour cela que tu n’a pas adhéré à TLMM.
Tu as raison Etienne, il y a des livres pour chaque niveau de compréhension / d’avancement dans une problématique. Néanmoins, même pour débuter, il y a des livres qui sont meilleurs que d’autres. Si la question m’était posée, personnellement je recommanderais plutôt « Soignez vos problèmes d’argent ».
Bonjour Franck,
Merci pour cette critique de livre suffisamment détaillée pour donner envie d’acheter le livre
.
Au vu de votre résumé, c’est vrai que le titre a l’air d’être vraiment mal choisi.
Une remarque sur TLMMDR : C’est le premier (et à l’heure actuelle unique) livre que j’ai acheté dans le domaine des finances personnelles. A l’époque, je n’y connaissais strictement rien. Ce livre n’apprendra rien à ceux qui ont déjà des connaissances en la matière, mais en tout cas pour ma part, les quelques règles basiques qu’il contient sur les finances personnelles m’ont été très utiles. Après, c’est vrai que le reste de l’ouvrage est très léger (bourse, entrepreneuriat, etc…) et ne permets pas véritablement de passer à l’action dans ces domaines. A la lecture de votre résumé, je comprends effectivement votre recommandation pour le livre Philippe Geffroy.
Bonjour Olivier et merci pour ce retour d’expérience.
Bonjour.
On peut dire aussi qu’en achetant pas le livre ( ce n’est pas un besoin vital ) , on économise et qu ‘on peut investir ces 20 euros supplémentaires !
Bonjour Jacques,
Sauf que ce type de livres est censé être une dépense gagnante : vous investissez 20 euros et ce que vous y apprenez vous permet d’en gagner beaucoup plus par l’apprentissage et l’application des conseils présents. J’écris « censé » car c’est vrai si le livre est bon, et faux s’il ne vous apporte rien. D’où l’intérêt d’en trouver des critiques pertinentes.
Donc à moins de trouver ce livre dans votre bibliothèque municipale, ce serait une fausse économie.
Bonjour Frank.
Je disais cela évidemment pour plaisanter, car bien sûr s’enrichir ne veut pas dire tomber dans la radinerie ! (sinon à quoi bon devenir riche pour ne profiter d’aucun plaisir? autant rester pauvre ! )
Encore merci pour tous vos excellents conseils,je vais sur votre blog réguliérement.Je conseille vivement à tous ceux qui démarrent dans la vie de s’en inspirer et je le recommande dans mon entourage.Moi-même, à 51 ans , j’ai le plaisir de constater que j’en apprends encore. ( j’adore apprendre )
Amicalement,
Jacques.
Merci Jacques pour votre commentaire et pour recommander ce blog à votre entourage.
TLMMDR a été pour moi un excellent livre d’initiation à la gestion des finances personnelles.
J’ai toujours eu tendance à épargner, à chercher à augmenter mon patrimoine mais à plusieurs reprises j’ai fait des mauvais choix probablement car je n’avais pas une vision globale sur ce que je pouvais et voulais faire.
Je n’ai pas tout aimé dans cet ouvrage, il est vrai que certaines parties sont vraiment peu développées, mais l’essentiel est qu’il m’a incité à me poser les bonnes questions puis à chercher sur le net (notamment sur cet excellent blog) ou auprès de personnes compétentes les réponses. Et donc je ne regrette vraiment pas cette dépense.
Maintenant que j’ai un peu progressé dans ce domaine, je suis intéressé pour lire un livre un peu plus abouti.
Et la review que vous avez faite, Franck, m’incite à rajoute cet ouvrage dans ma liste de cadeaux pour cette fin d’année.
Merci Fabrice pour ce témoignage qui confirme qu’un livre peut ne pas sembler intéressant à une personne et apporter beaucoup à une autre. N’hésitez pas à revenir ici nous faire votre retour sur « Soignez vos problèmes d’argent ».
« Philippe Geoffroy vous présente les vérités mathématiques à retenir comme « avec x euros par mois placés à 10%, votre capital double en 12 ans ». »
J’ai un peu du mal à comprendre cette vérité mathématique.
Un capital N mis en année 0 au taux de 10%.
N*(1+10%)^y=2*N
(1+10%)^y=2
y=ln(2)/ln(1+10%)=7,27ans.
(on retrouve la fameuse « règle de 72″).
Très bonne remarque Benjamin ! En appliquant la règle des 72 cela signifie donc que le taux réel utilisé est de 6% et non 10%, ce qui nous indique que Philippe Geoffroy appliquerait un taux d’inflation plutôt conservateur de 4% dans son calcul.
Pour ceux qui souhaitent en savoir plus sur la règle des 72 :
Comment utiliser la règle des 72
Effectivement, 4% pour l’inflation en France, c’est relativement étonnant !
Et je dirais même peu crédible quand on pense à l’objectif premier et unique de la politique montétaire de la BCE : « In the pursuit of price stability, the ECB aims at maintaining inflation rates below, but close to, 2% over the medium term. »
(ECB = BCE = Banque Centrale Européenne).
http://www.ecb.int/mopo/intro/html/index.en.html
En fait en relisant un peu mieux la phrase je pense qu’il parle d’investissements réguliers de x euros par mois, et non d’un investissement initial qu’on laisse de coté 12ans.
Mais je dois dire qu’avec cette méthode je n’arrive pas à retrouver son doublement en douze ans.
Avec un taux annualisé, il faut faire sum(k*10%)_1^12 sauf que je trouve 7.8 et non 12 (en considérant que les sommes mises en décembre comptent pour toute l’année donc c’est compté large).
Avec un taux mensualisé, il faut faire sum(k*0.79%)_1^144 sauf que je trouve 82.5 et non 144….
On peut essayer de prendre en compte une épargne (le x) qui suit l’inflation, mais ça ne marche pas non plus : sum(k*(1+2%^(k-1)*10%)_1^12 sauf que je trouve 9 et non 12 …
Bref, je ne comprends pas d’où vient son chiffre.
PS : Qu’on ne s’y méprenne pas, j’adore votre blog !
Benjamin, ce n’est pas parce que la BCE vise les 2% d’inflation qu’elle y parvient !
Sur 1 ou 2 ans non, mais sur 12ans si…
4% en moyenne sur 12ans, c’est très très différent de « moins de 2% » en moyenne !
Bonjour Frank .
Vous avez tout à fait raison , je ne crois pas du tout aux chiffres officiels de l’inflation .Il suffit de voir la flambée de l’énergie et , prochainement, de l’agro-alimentaire ! Bien sûr , les factures de gaz, edf , essence , assurances , loyers en RP etc… ( sans compter les hausses exponentielles et jamais suffisantes des prélèvements obligatoires : Impots les plus élevés du monde ,CGS CRDS à un taux toujours plus élevé , TVA qui risque de provoquer une inflation monstrueuse si la TVA sociale à 25% voit le jour ).ne font pas partie du panier de la ménagère , il n’empêche que pour votre compte en banque, c’est du concret ! Si le taux de l’infation prenait ces taux réels qui nous concernent tous, l’inflation serait bien de 5 voire 6 % .Le problème devient donc de trouver des placements à plus de 6% !
Désolé, mais le message précédent est dénué de sens.
http://fr.wikipedia.org/wiki/Indice_des_prix_%C3%A0_la_consommation#Pond.C3.A9ration_de_l.27Indice_des_prix_.C3.A0_la_consommation
http://www.insee.fr/fr/methodes/default.asp?page=sources/ope-ipc.htm
Bonjour Benjamin .
Il y a une diffence entre ce que l’ insee nous raconte ( pour des raisons qu’il ne m’appartient de juger ici , ce blog n’est pas un blog politique ) et le concret que nous vivons tous les jours , où tout le monde constate que son pouvoir d’achat baisse !
Amicalement,
Jacques.
Bonjour Benjamin .
Il y a une différence entre ce que l’ insee nous raconte ( pour des raisons qu’il ne m’appartient pas de juger ici , ce blog n’est pas un blog politique ) et le concret que nous vivons tous les jours , où tout le monde constate que son pouvoir d’achat baisse !
Amicalement,
Jacques.
ps : je vous prie de m’excuser , j’ai repris mon message , car après relecture, je me suis aperçu avoir mal orthographié le mot » différence » !
Bonjour Frank .
Je suis abonné à une trés bonne revue : » Mieux vivre votre argent » . Il s’agit de micro-économie . L’abonnement m’a coûté 25 euros par an pour 11 numéros ,et j’ai eu en cadeau une calculatrice financière . Vous aurez accés aux meilleurs instruments financiers du moment et à une mine d’or d’informations en temps réel . Vraiment à conseiller pour optimiser le budget des ménages !
Merci Jacques ! J’ai été moi aussi abonné à « Mieux vivre votre argent » pendant une année ou deux, une des meilleures revues françaises dans le domaine.
Bonjour,
Merci pour tout les commentaires concernant les deux livres (tout le monde mérite d’être riche et soigner vos problème d’argent), j’ai déjà lu les deux livres, et franchement si vous lisez l’un ou l’autre tout les deux racontent même histoire concernant l’argent, je les trouves pas complémentaires, se sont deux livres pleins de conseils basic et élémentaire ( payez vous en premier, placez votre argent a 10%..etc).
De mon coté ces deux livres m’on rien appris, sauf un petit rappel de ce que je connais déjà.
de mon coté je vous conseille le livre suivant: i’ll teache you to be riche, mais attention peu adapté au européens, mais très intéressant comme livre, et aussi un livre plein d’idées nouvelle est : 4 semaine de travail, mais attention ce livre parle de l’expérience de l’auteur et son point de vue de réussite financièrement.
Merci Fank pour votre blog, continuer a nous étonner.
Bonne journée
Ahmed
Bonjour Ahmed et merci pour ce retour d’expérience.
De mon côté je n’ai pas lu « I Will Teach You To Be Rich » de l’américain Ramit Sethi mais je n’en ai vu que de bonnes critiques qui donnaient envie de l’acheter. Il s’agit d’un programme à appliquer sur 6 semaines, issu pour partie du blog du même nom.
[...] cet article vous a plu, vous aimerez également : – « Soignez vos problèmes d’argent » de Philippe Geffroy – « Stratégies de prospérite » de Jim Rohn – « The Bogleheads Guide To Investing » de T. [...]
les conseils sont simples en effet, mais combien de gens les appliquent?
le problème n’est pas le manque de connaissances, mais l’application de règles simples certes, mais qui fonctionnent