23
2010
Quelle somme devez-vous mettre de côté pour votre retraite ?
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L’actualité récente vous a rappelé, avec l’augmentation programmée de la durée de cotisation pour votre retraite, qu’il ne faut pas vous attendre à toucher plus de la moitié de votre dernier salaire lorsque vous prendrez votre retraite. Quelle est la somme que vous aurez besoin de mettre de côté pour ne pas avoir à réduire votre train de vie au moment où vous prendrez votre retraite ? Comment calculer ce montant dans votre cas précis ? Et si vous souhaitez prendre votre retraite plus tôt, quelle somme devez-vous avoir de côté ?
1. De quel capital aurez-vous besoin pour financer vous-même votre retraite ?
Si vous êtes un lecteur fidèle de PlusRiche.fr, vous avez lu l’article détaillant quel pourcentage de votre capital vous pourrez retirer chaque année lorsque vous serez à la retraite. En retirant 4% de votre capital chaque année pour vivre, votre capital devrait ne jamais baisser si vous gérez correctement vos actifs.
Mais de combien aurez-vous besoin chaque année pour vivre ? Si vous suivez un minimum votre budget mensuellement, vous savez quelles sont vos dépenses mensuelles. Vous en déduisez facilement la somme globale dont vous auriez besoin pour soutenir ce niveau de dépenses indéfiniment. Par exemple, si vous dépensez 40 000 euros par an, vous aurez besoin d’un million d’euros de capital, soit (40 000 * 100 / 4), pour tenir compte des 4% de retraits annuels.
La règle générale est que chaque tranche de 10 000 euros de dépenses annuelles correspond à 250 000 euros dans votre capital. Pour dépenser 30 000 euros par an, vous aurez besoin d’un capital de 750 000 euros.
Cette somme correspond à celle dont vous avez besoin si vous financez vous-même l’intégralité de votre retraite. Mais vous pouvez aussi décider de prendre votre retraite avant l’âge légal qui ne cesse d’augmenter. Par exemple, en mettant 500 euros de côté par mois depuis l’âge de 20 ans, avec un rendement moyen annuel de 10%, vous disposerez de plus d’un million d’euros à l’âge de 50 ans. Vous pourrez alors prendre votre retraite et dépenser 40 000 euros par an sans entamer votre capital ni bénéficier du système de retraite pour lequel vous avez côtisé.
2. De quel capital aurez-vous besoin pour complèter la retraite qui vous sera versée ?
Pour la majorité des personnes, la part versée par le système de retraite doit être pris en compte. Vous pouvez estimer que vous toucherez un certain pourcentage de votre dernier salaire. A aujourd’hui, je pense que 50% est un chiffre optimiste si comme moi vous ne prendrez pas votre retraite avant longtemps. 30% de votre dernier salaire pourrait être considéré comme un chiffre pessimiste avec lequel tout ce que vous toucherez en plus sera du bonus.
La formule pour calculer le capital que vous devez mettre de côté pour votre retraite devient alors : capital = (montant des dépenses annuelles – montant du pourcentage de votre dernier salaire annuel) * 100 / 4
Par exemple, si vous souhaitez disposer de 50 000 euros par an et que vous touchez actuellement 60 000 euros par an net (ce qui signifie que vous mettez 10 000 de côté au passage), vous aurez besoin de 500 000 euros dans l’hypothèse optimiste sur la retraite qui vous sera versée et de 750 000 euros dans l’hypothèse pessimiste (50 000 – (33,33% de 60 000)) * 100 / 4). C’est beaucoup moins que les 1 250 000 euros dont vous auriez besoin si vous ne bénéficiez pas des prestations de la caisse de retraite. Vous avez besoin de 500 000 euros de moins dans l’hypothèse pessimiste où seulement 30% de votre ancien salaire vous serait reversé.
3. Jouez avec les chiffres pour découvrir les possibilités qui s’offrent à vous
Pour jouer un peu avec les différentes hypothèses possibles et aboutir à quelquechose de réaliste, prenez votre montant de dépenses annuelles et retirez le montant estimé de votre retraite (un certain pourcentage de votre salaire annuel, je vous conseille de faire vos calculs avec 30%). Divisez le montant obtenu par 0,04 et vous obtenez le montant que vous devrez avoir économisé. Jouez ensuite, selon que vous pensiez pouvoir accumuler plus ou non, avec les tranches de 250 000 euros de capital pour 10 000 euros de dépenses annuelles.
Dans l’exemple précédent, j’avais calculé avoir besoin de 750 000 euros de capital pour pouvoir dépenser 50 000 euros par an. Si j’estime pouvoir disposer d’un capital plus important à cette date, je sais qu’avec 1 000 0000 de capital je pourrais disposer de 60 000 euros par an. Si vous savez que vous ne pourrez pas disposer d’un capital aussi important, vous savez calculer de combien vous devrez réduire vos dépenses lorsque vous prendrez votre retraite.
Cet exercice est de mon point de vue primordial pour savoir quels objectifs financiers vous donner en vue de votre retraite, en tenant compte des nouveaux paramètres. Si les paramètres changent, vous saurez comment modifier le calcul. Calculez dès maintenant le montant du capital que vous allez devoir constituer pour disposer à votre retraite des revenus que vous souhaitez. L’exercice suivant consistera à calculer quelle somme investir chaque mois, avec quel objectif de rendement, pour obtenir le capital cible. Une simple calculatrice d’épargne devrait vous permettre d’y arriver.
Aviez-vous déjà calculé le montant du capital que vous devrez mettre de côté pour assurer votre retraite ? Cet article vous a-t-il éclairé sur le sujet ? Qu’avez-vous découvert en effectuant ces calculs ? Comment ces calculs pourraient-ils être améliorés ou quelles hypothèses pourraient y être ajoutés de votre point de vue ?
Crédit photo : Alan Cleaver
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Je suis d’accord pour dire qu’en prenant une hypothèse de 4 % de sortie du capital par an on entame pas le capital et que l’inflation est comprise dedans. Par contre, je pense qu’il faut toujours ajouter une marge de 10 %. Il faut toujours mettre 10 % de côté
En gros, si on envisage des dépenses annuelles de 10 000 €, il faut pouvoir tirer de ses revenus 11 000 € par an.
De mon côté, même si nous cotisons tous pour les retraites, je ne compte pas trop dessus et l’exclue complètement de mes calculs. En même temps, je pense qu’il faut pouvoir prévoir une diminution des dépenses en cas de passage en retraire anticipée ou non. Et suivant sa capacité d’épargne et le niveau de vie souhaité, il est même possible/envisageable que la retraire soit très anticipée (http://idinvests.com/2010/09/01/independance-financiere-en-moins-de-7-ans/).
Merci Seb pour ton commentaire.
Une autre option, au lieu de mettre 10% de côté même durant votre retraite, serait au contraire d’entamer votre capital. Avec un million d’euros, vous pouvez, en très gros, prendre 33 000 euros de votre capital pendant 30 ans. Cela laisse de quoi voire venir.
Evidemment les calculs deviennent un peu plus compliqués, c’est pourquoi ils ne sont pas inclus dans cet article. Evidemment, vous pouvez aussi avoir envie de transmettre le fruit de votre vie de travail à vos descendants.
Article très intéressant, en revanche il ne faudra pas oublier l’inflation dans le calcul des dépenses : le capital et les rentes sont calculées en t=50 par exemple, mais les frais doivent aussi être capitalisés (si on dépend 40000€ aujourd’hui, on dépensera certainement beaucoup plus dans 50 ans).
Merci Joe ! Effectivement je n’ai pas tenu compte de l’inflation dans le calcul de la somme dont vous aurez besoin, afin que le calcul reste simple et accessible au plus grand nombre.
Le calcul effectué est par rapport à la somme dont vous auriez besoin aujourd’hui. Pour calculer la somme dont vous aurez besoin demain pour acheter la même chose qu’avec la somme d’aujourd’hui, une bonne base est de prendre comme hypothèse une inflation de 2% par année qui vous sépare de votre date objectif.
Concrètement, si je veux disposer de l’équivalent de 50 000 euros actuels par an dans 20 ans, c’est en fait de 74 297 euros par an dont j’aurais besoin. La différence est loin d’être négligeable. Une simple calculatrice d’épargne vous permet de trouver ce chiffre.
Hello – pour la retraite, il n’y a pas que l’epargne mise de coté – si on a des revenus immobiliers locatifs, c’est aussi tres pratique, versant des revenus tous les mois pour vivre…
Merci Webcommento pour ce commentaire ! Effectivement ce sont tous vos revenus autres que votre retraite qui servent à atteindre le montant calculé pour votre complément de retraite. L’épargne n’était prise qu’à titre d’exemple pour simplifier. Précision utile.
Voila des techniques simples pour bien quantifier ces besoins en épargne et définir clairement ces objectifs. Merci.
J’appliquais déjà la technique des 30% et je me payais en premier. Je sais aussi de combien j’ai besoin par mois, aujourd’hui, pour vivre correctement. Mais je n’avais pas pour autant planifier et chiffrer tout ça dans le temps. Cela va m’être très utile.
Mon objectif, sur les 3 ans, est de me créer un business, aussi automatisé que possible, pour générer mes besoins mensuels. Peut être un doux rêve, mais c’est un de mes objectifs, en plus d’épargner et investir.
Mon expérience est que plus tu calcules comment atteindre tes objectifs financiers, plus tu suis ton budget, et plus tu trouves de solutions. Il ne faut jamais se laisser arrêter par le fait de penser que ce n’est pas possible et que tu n’as pas les moyens. D’où l’importance d’avoir des objectifs et des rêves. Nous sommes sur terre pour les réaliser.
Je n’arrive pas à te joindreeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeee, est-ce que tu peux m’envoyer un mail sur cedric(arobase)businessattitude.fr stp?
Merci!
Cédric
Salut Cédric ! Email envoyé.
Effectivement, écrit comme ça noir sur blanc cela saute aux yeux.
C’est toujours plus facile de connaître la destination finale avant de réfléchir à la route que l’on empruntera!
Cela fait mûrir la réflexion et apporte de l’eau à mon moulin.
10% de rendement par an est un chiffre qui me parait un peu haut pour ne pas dire très haut.
En sachant que:
- Sur le très long terme (100 ans) le SP500 a rapporté en moyenne 7 à 8% par an.
- Plus on approche de la retraite plus on doit sécuriser le capital et donc prendre moins de risque.
- la performance passée ne présage pas de la performance future.
Un chiffre de 5% me paraitrait plus approprié, en tout cas plus atteignable par la majorité des gens.
Bonjour . Je pense qu’il faut mettre le plus possible et le plus tôt possible sur une bonne assurance-vie ( en ligne pour éviter les frais de versements et des frais de gestion élevés, les placements en ligne sont imbattables pour les frais de gestion ).
Les parents peuvent même ouvrir une assurance-vie pour leurs enfants dés la naissance. Certaines s’ouvrent avec un versement mensuel programmé de 50 euros !
pour les particuliers , placez au moins 10 % de vos revenus ! ( et 10 % sur des placements courts terme genre livrets pour faire face aux aléas de la vie !
commencez par placer , si ça vous semble beaucoup, 5% et 5% des revenus chaque mois. et augmentez progressivement la somme dés que vous le pourrez ! soyez réaliste !
Optez également pour le prélèvement automatique , faites comme si vous payez un crédit !
[...] Ce billet était mentionné sur Twitter par La Place Publique et La Place Publique, Olivier Flandin. Olivier Flandin a dit: Combien épargner pour sa retraite ? http://www.plusriche.fr/blog/?p=1452 [...]
@jacques : tres sympa ton allusion au credit – effectivement, la mensualisation du paiement de l’épargne
tres juste….
[...] Quelle somme devez-vous mettre de côté pour votre retraite ? [...]
Merci Etienne, 10%, Jacques et Next pour vos commentaires !
@10% : 10% n’est qu’un exemple, mais comme j’avais souvent cette question sur les 10% sur d’autres sujets, j’ai publié il y a quelques temps un article expliquant pourquoi ce chiffre n’a rien d’utopique : Gagnez +10% par an grâce a la Bourse
Les performances de mes placements me montrent que faire plus de 10% n’est pas très compliqué. Mieux : dans un prochain article je vous montrerai comment atteindre ces fameux 10% (ou pas très loin selon le cas) avec des fonds obligataires, donc sans passer par des actions (ou presque selon les cas, certains fonds obligataires ayant un peu d’actions).
De mon point de vue, ce qui est certain, c’est qu’il est plus facile de faire +10% si tel est votre objectif que si votre objectif « n’est que » de faire 5%. L’aspect psychologique dans les questions d’argent est primordial.
@Jacques : Une intervention remplie de bons conseils. Concernant l’assurance-vie en ligne, j’ai prévu un prochain article expliquant pourquoi je préfère payer pour du conseil. En attendant voici un précédent article qui vous expliquait ce que cachent les frais à 0% des assurances-vie en ligne : Assurance-vie : ce que vous cachent les frais d’entrée à 0%
Bonjour Frank.
Les frais sur versements des assurances -vie classiques se font sur chaque dépôt et non uniquement à l’ouverture ,il faut donc les ajouter à chaque versement en plus des frais de gestion . ( en cas de versements programmés bien sûr , pas si on place une somme au départ sans rajouter par la suite ).
L’avantage des assurances en ligne , pour ceux qui comme moi font des versements programmés, et qu’ils ne pratiquent pas de frais sur versements .
Perso j’ai un compte chez Altaprofit en ligne ( je ne fais pas de pub , je ne travaille pas pour eux ) , et je signale que j’en suis très content, leur site est très bien expliqué et vous pouvez même simuler les abitrages pour estimer votre capital avec leurs outils !
Et ils ont bien baissé leurs frais de gestion.
Complètement en ligne avec Jacques.
Même un prélèvement de 1% sur frais c’est énorme! Vive les Av à 0% de frais d’entrée.
Quant aux conseils dont Franck parle, je ne suis pas certain qu’ils soient très optimisés pour les portefeuilles modestes.
Les conseils de la banque (‘les vrais) sont généralement plutôt réserver à la banque privée, donc pour les patrimoines plus modestes, je n’y crois pas trop.
Bonjour !
Etienne je suis allé voir votre blog ainsi que celui de Jérôme et je puis dire que vos conseils sont , comme ceux de Frank , très pertinents .Bravo à tous , j’éprouve un grand plaisir à vous lire.
J’ai 51 ans et suis ravi d’apprendre . ( en fait j’adore apprendre c’est le sel de la vie ! ) . Je suis persuadé qu’il n’y a pas d’âge pour , à défaut de devenir riche ( d’ailleurs à partir de quel niveau se définit-on riche ? ) , tout au moins améliorer grandement ses finances ! ( à notre époque 51 ans ce n’est plus vieux, et comme je pratique la musculation je suis en forme . )
J’ai acheté le livre d’Olivier Seban : « tout le monde mérite d’être riche ! » Très instructif et plein de bon sens !
le meilleur conseil est de se payer en premier en versements programmés! ( comme si on se paye un crédit à soi-même .)
Merci à tous pour vos excellents conseils !
Amicalement
Jacques
Et il ne faut pas , ainsi que je l’ai fait remarqué à Etienne sur son blog , oublier de retirer du taux d’intêret de tous ces placements , l’ennemi des investiseurs ( et l’ami des surendettés ! ) : l’inflation !
Bonjour
J’adore toujours autant ce blog… Je vais de ce pas faire le calcul dans mon cas
Juste un truc, concernant l’hypothèse pessimiste, je trouve 800000 € nécessaires (50 000 – (30% de 60 000)) * 100 / 4) = (50 000 – 18000) * 100 / 4) = 800000
par contre, avec 33,33% du revenu restant à la retraite au lieu de 30%, ça marche pour les 750000 €
Sinon, les 4% de revenu ne semblent pas si évidents à priori, si l’on tient compte des taxes et autres impôts (avec ces sommes en jeu, l’ISF n’est pas loin, surtout si l’on est déjà propriétaire de sa résidence principale). Pas facile à atteindre sans prendre un minimum de risque mais, effectivement, ça reste jouable.
Bonjour,
Bravo pour votre site web, je trouve vraiment intéressant de mettre le point sur le sujet ci-dessus, surtout qu´il s´agit de notre futur proche.
C´est claire qu´on est forcé à diversifier nos revenues. Sinon, avec les salaires moyen de la majeure partie de la population, ce n´est pas évident d´appliquer le calcul que vous avez cité.
Alors, je vous incite à être créatifs y avoir un produit (ou une muse selon Timothy Ferriss) qui travaillera pour vous, même si on est déjà en retraite.
Mourad DAOUBI
Faites ce que vous aimez vraiment et voun ne voudrez jamais la prendre, votre retraite !
[...] Les deux chiffres indispensables pour devenir plus riche – Quelle somme devez-vous mettre de côté pour votre retraite ? – Les 3 manières les plus faciles de gagner plus [...]
le tout gratuit je ne crois pas
même les sites sur internet paient du personnel et doivent payer des frais financiers pour gerer les capitaux en assurance vie.
le meilleur moyen de se constituer de revenus pour la retraite reste l’immobilier (malgré la crise voir grace a la crise) pourquoi?
les taux d’intérets sont bas
les loyers augmentent régulièrement
dans le cas d’un investissement locatif votre épargne est:
le remboursement du capital emprunté
le montant du loyer perçu du locataire
la différence entre le montant du crédit et la somme perçu par le propriétaire loueur peut représenter une charge minime et lorsque le credits est fini vous possédez un revenu intéressant et un capital en pierre.
certes il y a des frais accessoires mais cela est une bonne recette
voir article sur le sujet faire sa propre réforme de la retraite par l’immobilier et le crédit http://www.arcrachatcredits.org/news.php?article=607
bonne lecture a bientot
Merci Jacques, Etienne, LaurentP, Mourad et jef pour vos commentaires intéressants.
@LaurentP : Merci d’avoir refait le calcul. Je l’ai bien fait avec 33,33% (un tiers de vos revenus actuels) et non 30% comme indiqué initialement. J’ai corrigé l’article.
@Mourad : avec la règle de calcul proposée, si vous dépensez 20 000 euros par an, vous avez besoin de 500 000 euros de côté, et de 250 000 euros pour 10 000 euros de dépenses par an.
@jef : personnellement je ne crois pas que l’immobilier soit le meilleur moyen de vous constituer des revenus pour la retraite. Je dirais plutôt que c’est un bon moyen. Vous oubliez de citer tous les frais auxquels le propriétaire doit aussi faire face (rénovations, mises aux normes, frais de copropriété, frais d’agence, impôts fonciers, …), sans parler des locataires qu’il faut renouveler, voire qui peuvent ne pas vous payer. C’est beaucoup de travail que vous ne voudrez peut-être plus gérer au moment de votre retraite.
réponse à Franck Le Glasse
il est juste de dire que l’immobilier coûte un peu d’argent pour l’achat mais aussi pour l’entretien,les charges de copropriété le locataire en a aussi, la taxe foncière. etc
Mais même sur les placements en bourse (frais achat /vente) assurance vie (frais de chargement et frais de gestion) on trouve aussi des charges et aussi des risques.
La période est tout a fait adaptée a ce genre de discussion où chacun semble ancré sur ses positions.
Certains a force d’attendre la baisse regrettent de n’avoir pas acheter. Il est aussi possible de trouver des acheteurs, qui étant obligés de vendre, en court terme, se reprochent d’avoir acheter.
lire « Polémique entre être Locataire ou être Propriétaire »
http://www.arcrachatcredits.org/news.php?article=679