nov
21
2009

Quelle est la banque la plus fiable pour vos dépôts d’argent

Ecrit par Franck Comments

Quel est votre critère principal pour choisir votre banque ? Votre argent doit d’abord y être en sécurité. Vous devez avoir confiance dans la capacité de votre banque à vous rendre votre argent quand vous en avez besoin. Confieriez-vous votre argent à une banque criblée de dettes ? Vos chances de revoir un jour la couleur de vos dépôts seraient fortement diminués. Justement quel est le taux d’endettement des banques françaises ? Comment se comportent-elles par rapport à leurs concurrentes étrangères ? Que pouvez-vous faire avec ces informations ? Quelles sont les banques les plus fiables ?

Les normes internationales d’endettement des banques

La Banque des Règlements Internationaux précise au travers des célèbres accords de Bâle II les règles de prudence applicables à toutes les banques commerciales. La limite de dettes à ne pas dépasser pour une banque est de 12,5 fois ses capitaux propres. Qu’en est-il pour nos banques françaises ? Qu’en est-il pour les banques américaines montrées du doigt lors de la crise de 2008 ? Quels sont les bons élèves qui appliquent vraiment ces critères indispensables pour votre argent ?

Le ratio d’endettement des grandes banques françaises

Ces chiffres sont issus des rapports publiés par les banques. Je les ai trouvés au travers de deux sites que je vous recommande : le blog de Lupus, qui analyse l’actualité de l’économie et des finances, qui m’a amené au travers d’un lien vers le blog de Jean-Pierre Chevallier, Business Economiste. Les chiffres sont exprimés en milliards.

Nom	Dettes totales	Fonds propres	Ratio
Société Générale	1 016	42,7	23,8
Crédit Agricole	1 562	43,7	35,7
BNP Paribas	2 233	56,7	39,3
Lehman Brothers	639,4	26,3	24,3
Bank of America	2 193,4	197,2	11,1
JP Morgan	1 886,9	154,1	12,2
Citigroup	1 888,6	140,8	13,4

Comment lire ce tableau ? Le total des dettes de BNP Paribas, par exemple, représente plus de 39 fois le montant de ses capitaux propres ! Je vous rappelle que la limite à ne pas dépasser est de 12,5 fois ! Au total les dettes de BNP Paribas dépassent le PIB de la France, qui est de 2 000 milliards. Et notre dette publique représente elle-même près de 74% de notre PIB. Les dettes de la France et de ses banques me donnent le vertige !

Les américains ont fait le ménage avec la crise. La banque Lehman Brothers a été mise en faillite car elle ne respectait pas les normes de prudence bancaires. Il fallait assainir le système bancaire américain et les mesures ont été prises. Les autres banques américaines respectent ces normes comme vous pouvez le constater dans le tableau. Pourquoi l’Etat français n’intervient-il pas ?

Allez-vous voir votre banquier pour obtenir des conseils sur la gestion de vos finances ? N’y pensez plus car il ne sait pas lui-même gérer correctement les siennes ! Aimeriez-vous que l’Etat vous apprenne à l’école à gérer votre argent ? Ce serait au moins une compétence qui vous serait utile tout au long de votre vie. Mais notre Etat ne sait pas gérer son argent, il est surendetté lui aussi. Que voulez-vous qu’il vous apprenne ? Dernière question : pourquoi les médias ne vous parlent-ils que des 3,4 milliards de bénéfices réalisés par BNP Paribas en 2009 ?

Comment utiliser ces informations pour vos finances ?

Il existe des banques en France dont les ratio d’endettement sont corrects. Il s’agit de rares petites banques familiales et locales. Comme la famille propriétaire y a investi son argent, il ne s’agit pas de faire n’importe quoi ni d’être surendetté. Certaines banques étrangères implantées en France répondent aussi à ce critère d’endettement. Bien sûr ce critère ne doit pas être le seul à guider votre choix. Il vous sert à réaliser un premier tri.

De mon point de vue, la règle de base est de ne pas mettre tous vos oeufs dans le même panier. N’ayez pas tout votre argent dans une seule banque. D’ailleurs les produits d’investissement proposés par les banques sont rarement les meilleurs. De mon côté, j’ai une banque pour mon compte courant, une autre pour mes placements à court terme. Mes placements à long terme ne sont pas dans une banque mais dans des sociétés spécialisées. Attention enfin au fait que les grandes banques ont beaucoup de filiales. Avant de vous engager, vérifier à qui appartient au final la société à laquelle vous comptez confier votre argent. Par exemple Boursorama Banque, dont les frais sont au plus bas, est une filiale de la Société Générale.

Votre banque est-elle endettée de manière raisonnable ? Que comptez-vous faire maintenant que vous disposez de l’information ? Que pensez-vous du surendettement des grandes banques françaises et de notre Etat ? Et du silence des médias ?

Crédit photo : crcollins

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9 Commentaires

dragibus 21 novembre 2009 à 14 h 59 min

excellent article et très inquiétant voir dramatique …

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Felipe 23 novembre 2009 à 11 h 29 min

Bon article de fond!Reste à vérifier les chiffres, est-ce que tu as les chiffres pour les banques mutualistes? Comment se débrouillent les banques plus "sages" comme la Caisse d'Epargne ou la Poste?

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Anonymous 23 novembre 2009 à 16 h 40 min

La dette publique ne serait-elle pas plutot de l'ordre de 10 fois le pib ?

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Olivier 23 novembre 2009 à 16 h 56 min

Merci pour cet article instructif !Mais je ne comprend pas… J'ai pourtant suivi des cours d'économie au CNAM, mais je ne comprend pas comment des entités, privées ou publiques, peuvent avoir des dettes d'un tel montant, qui dépasse de beaucoup leurs revenus ?Si des particuliers avaient de tels taux, ils iraient en commission de surendettement direct non ? Alors pourquoi des règles différentes s'appliquent à ces échelles, alors que justement les montants en jeu sont beaucoup plus énormes, et surtout placés stratégiquement, et que si l'une de ces banques (ou, admettons, l'état) fait faillite, cela entraîne des conséquences catastrophiques pour tout le monde ?Si tu pouvais écrire un de ces articles clair et précis dont tu as le secret, ce serait formidable (et je crois que cela répondrai à une question que beaucoup de personnes se pose !)

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Benoit 23 novembre 2009 à 21 h 55 min

Je crois que votre article mélange quelques notions…Je ne pense pas qu'il s'agisse d'endettement mais plustot des prêts émis par les banques aux entreprises & particuliers.En effet, l'ordre de grandeur est abérrant : 2000 milliards de passif équivalent a une dette de plus de 3000 € par français, rien que pour BNP Paribas… sans parler de la "dette" cumulée de toutes les banques françaises.Ce calcul ne correspond a rien mais permet de se faire une idée de la somme, car en ce moment tout le monde parle de milliard comme s'ils s'agissaient de carottes…De plus, je vois mal comment BNP peut voir sa dette passer de 2017 à 2233 milliards tout en étant en bénéfice de 3,4 milliards entre 2008 et 2009 (cf. la source citée dans l'article : http://www.jpchevallier.com/article-34556847.html )Bref, j'ai cherché un complément d'information mais je n'ai pas trouvé, quelqu'un a-t-il d'autres sources, ou bien es-ce moi qui ai tord? Je trouve toutes ces contradictions très étranges…

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Anonymous 24 novembre 2009 à 15 h 07 min

tres intiresno, merci

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Ronny 24 novembre 2009 à 21 h 08 min

En effet c'est tres interessant, et tres inquiétant.Mais, à l'inverse, ne doit-on pas reconnaitre à ces banques institutionnelles qu'elles laissent acces à ces informations. Car les banques "familliales" ne courrent-elles pas le risque de cacher plus facilement ce genre d'informations, qui nous paraissent maintenant cruciales. La confiance qu'on a dans une institution bancaire est aussi liée à l'interlocuteur qu'on a directement en face de soi. Pour ma part, en 5 ans mon "conseiller" Soc. Gen. a changé 6 fois… J'ai demandé à parler directement au directeur de l'agence pour mes placements : mais je me suis vu opposé une fin de non recevoir. Imaginez bien que je ne leur confie pas grand chose….

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Franck Le Glasse 26 novembre 2009 à 12 h 34 min

Bonjour et merci à tous pour vos nombreux commentaires.Pour répondre aux questions concernant BNP Paribas, par exemple, vous pouvez télécharger le document suivant : http://media-cms.bnpparibas.com/file/85/6/2t09-etats-financiers.6856.pdfVous y lirez page 4 que le résultat net du premier semestre 2009 est de 3 426 millions d'euros. Vous y lirez page 6 que le total des dettes est de 2 214 398 millions d'euros. A partir de la page 14, il est précisé ce qui est comptabilisé comme actif et comme passif financier. Pour répondre à Benoit, les prêts consentis par la banque aux particuliers et entreprises sont comptabilisés dans les actifs de la banque et non dans son passif (dettes). Si la banque rencontre des problèmes financiers, elle ne peut pas exiger que tous ses emprunteurs lui remboursent du jour au lendemain les sommes dûes sur des dizaines d'années.Ce qui est préoccupant n'est pas tant le montant du passif en lui même (les dettes) car il faut le comparer au montant de l'actif, que le rapport entre les capitaux propres et les dettes. En cas de problème, les capitaux propres peuvent être utilisés alors qu'une majorité des actifs ne peuvent être mis en oeuvre rapidement (exemple des prêts consentis ou des titres sur les marchés pour lesquels vous ne pouvez trouver des acheteurs rapidement pour une valeur de plus de 1 000 milliards).

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jef 29 octobre 2010 à 8 h 58 min

l’analyse des bilans des banques est particulier car même s’il y a dans l’actif des valeurs immobilisés et au passif des sommes dues au clients il n’en reste pas moins qu’en cas de crise l’attitude de l’etat prime.
les US ne fonctionnent pas de la même manière et plus de 200 banques sont en faillite.
En France les groupes bancaires n’ont pas la même structure et la crise a souligner le manque de fonds propres.
Curieusement en regardant les résultats publiés par certaines banques françaises la crise n’a pas diminué le montant de revenu sauf pour l’année 2008 mais très vite compensée en 2010.
la mise a disposition de fonds par le BCE a des taux de 1% permet aux banques d’assurer leurs trésoreries.

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