Quel livret choisir pour placer vos liquidites ?

Ecrit par Franck Comments

Quelle est de votre point de vue la première étape pour mettre vos finances en ordre ? La bonne réponse : vous constituer un fonds de précaution équivalent à environ 6 mois de dépenses. Cet argent doit être placé sur un produit financier sécurisé vous permettant de récupérer votre argent du jour au lendemain en cas de besoin. Les livrets sont parmi les produits les plus adaptés et faciles d’accès pour cet objectif. En février dernier je vous présentais dans un article le palmarès des meilleurs livrets pour constater que peu de choses avaient changées depuis le classement précédent. Le livret A étant distribué par toutes les banques depuis quelques mois, la donne a-t-elle changé ? Quel livret devez-vous choisir pour que votre fonds de précaution vous rapporte le plus possible ? Cela vaut-il le coût de changer de livret régulièrement pour profiter de la meilleure offre du moment ?

Un comparateur qui vous facilite le travail. William, un lecteur de PlusRiches.fr, a créé un site comparant les livrets des différentes banques : QuelLivret.com . Dans mon classement des livrets, j’estimais à priori que le gain des offres promotionnelles ne valait pas le coût de vous embêter à changer de livret régulièrement. L’avantage de ce nouveau site est qu’il calcule exactement combien vous rapportera chaque livret présent sur le marché en fonction de la somme que vous avez à placer. Il vous fournit en un clin d’oeil le classement des offres avec toutes les données nécessaires comme le taux de rendement, le plafond de dépôt, la date limite de l’offre …

Choisir le bon livret peut vous rapporter 50% en plus. Le calcul avec les nouvelles offres du marché montre que certains livrets peuvent vous rapporter 50% de plus sur un an qu’un livret A de base. Si vous placez 15 600 euros, par exemple, qui est le maximum autorisé sur un livret A, l’offre du Compte Epargne Jeune de Monabanq vous rapportera en ce moment 403,66 euros sur un an contre 268,91 euros pour un livret A « de base ». De quoi vous faire réfléchir. Si chaque année vous placez votre argent sur un livret qui vous rapporte 50% de plus que le livret de base, au bout de vingt ans, en réinvestissant vos bénéfices, vous disposerez de 24 343 euros au lieu de 21 011 euros. Avec l’hypothèse que le taux du livret A, actuellement à 1,5% seulement, ne bouge pas. Plus que le gain réel, relativement faible actuellement, c’est le pourcentage de gain supplémentaire qui est très intéressant. Et si le livret A remonte à 3% dans quelques années et que vous trouviez facilement une offre proposant du 6% ?

Un taux élevé ne garantit pas un gain élevé sur la durée. Ce qui m’a aussi étonné en comparant les offres proposées sur ce site, c’est qu’énormément de produits proposent un rendement moins intéressant que le livret A. Il s’agit pour la plupart d’offres complémentaires au livret A, à utiliser une fois que vous avez dépassé le plafond de versement. En fait seule une dizaine d’offres sur la centaine présentée sur le site propose un rendement plus intéressant que le livret A « de base » sur un an. Une année pleine me semble le délai correct. Certains produits affichent des taux de 7% bruts, mais ils ne sont valables que 3 mois. Sur un an, ce produit se révèle souvent moins intéressant qu’un autre produit affichant un taux plus bas. Le gros avantage de QuelLivret.com est qu’il vous évite tous les calculs fastidieux nécessaires si vous souhaitez comparer les différentes offres du moment.

Une suggestion d’amélioration. Si j’avais un suggestion à émettre, ce serait de bien préciser la population à laquelle chaque offre est destinée. Par exemple le livret proposant le meilleur rendement actuellement, le Compte Epargne Jeune de Monabanq, n’est accessible que si vous avez entre 12 et 25 ans. Ce n’est pas clairement indiqué dans le détail de l’offre. Dans l’idéal je préférerais pouvoir indiquer au moment de saisir le montant à placer que je n’ai pas entre 12 et 25 ans. Les offres réservées aux jeunes ne me seraient alors pas présentées.

Avez-vous mis en place votre fonds de précaution ? L’avez-vous placé sur un produit plus intéressant que le Livret A ? Pensiez-vous que certains livrets pouvaient vous rapporter autant par rapport à un simple Livret A ? Pensez-vous que changer tous les ans pour le livret le plus performant soit une bonne stratégie ?

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Crédit photo : pfala

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12 Commentaires

Anonymous 12 juin 2009 à 12 h 25 min

Que pensez vous de l'utilisation d'un contrat d'assurance vie (sur la partie fonds en euros) pour y placer ses liquidités ?Contrairement aux idées recues, l'argent n'y est pas bloqué puisque l'on peut faire un rachat et obtenir ses fonds une dizaine de jours plus tard.Le taux associé au fonds en euros en ce moment (entre 4 et 5%) est largement supérieur à ceux des livrets, même une fois déduit la fiscalité de l'assurance vie…

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LaurentP 12 juin 2009 à 22 h 11 min

intéressant, en ces temps de crise où personne ne veut prendre de risque pour ses liquidités !! Cependant il reste une autre pption à mon avis : je réside en belgique et actuellement et on peut trouver des taux nets à 3% sur les livrets d'épargne "style livret A" donc aussi surs que lui. Ce qui fait 100% de plus qu'un livret A tout de même.Le gros avantage est qu'il n'y a pas de limite à 15300€ comme en france (au passage cette limite est un peu ridicule, mais soit…).Or, il est possible pour un non résident d'ouvrir un compte en Belgique donc ceci pourrait être une option intéressante, surtout pour nos amis chti's près de la frontière Même en habitant plus loin, un déplacement en terre Belge pour ouvrir un compte serait vite rentabilisé pour peu que l'on ait une belle somme à placer !!A bon entendeur.Sinon j'aime beaucoup ce blog que j'ai découvert il y a peu de temps… bravo.

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Joanny 13 juin 2009 à 8 h 13 min

Celui qui a le temps de comparer toutes les offres et changer de livret régulièrement, c'est qu'il en a fait son métier ou qu'il est devenu rentier.Personnellement, je n'en ai pas le temps. D'ailleurs je suppose que les banques savent en jouer. C'est la course à la promo.Si un jour tout le monde se mettait à changer de livret tous les ans. Je pense que les banques feraient des promos de 2-3 semaines au lieu de 3 mois et/ou augmenteraient les frais de fermeture de livret. Ce sont des professionnels aguerris et réfléchis.

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FXavier 14 juin 2009 à 5 h 06 min

Bonjour LaurentP,C'est une idée intéressante, la Belgique!Ici, je vois pas des livrets qui approchent les 3 % avec la prime de fidélité:http://www.meilleur-taux-epargne.be/carnet-epargne.htmlC'est Quoi cette prime? Merci pour ta réponse.

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LaurentP 14 juin 2009 à 19 h 43 min

la prime de fidélité n'est payée que si tu laisses l'argent 12 mois consécutifs, donc d'après le site la deutsche bankpropose par exemple 2.4% + 0.6%. Admettons que tu as 20000€ en début d'année, si tu retires 5000€ en cours d'année, tu auras 3% (2.4+0.6) sur 15000€ et 2.4% sur 5000€ (au prorata de la durée sur l'année)Quand je parlais de 3%, c'était prime incluse donc.A noter, que les intêrets sont calculés au jour le jour en Belgique et non pas à la quinzaine comme sur le livret A !! (donc quelques € de + de grappillés…)

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FXavier 15 juin 2009 à 4 h 42 min

Merci pour les renseignements! Vu que la Belgique a relevé ses garanties bancaires (au moins 50 000 € je crois), c'est très intéressant.Merci encore.

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FXavier 15 juin 2009 à 17 h 21 min

Merci pour tes précisions.

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Franck Le Glasse 16 juin 2009 à 11 h 50 min

Merci à tous pour ces commentaires très intéressants.Pour répondre au premier commentaire sur l'utilisation du fonds en euros d'un contrat d'assurance-vie pour placer vos liquidités, c'est pour ma part ce que je fais avec mon compte AFER. Il a plus de 8 ans, la fiscalité n'est donc plus trop contraignante. J'y place l'argent qui ne peut aller sur des livrets car ayant atteints leurs plafonds.Le bon côté des choses, c'est que cela permet d'être diversifié et de gagner plus actuellement. Je pense que récupérer votre argent sur une assurance-vie prendra plus de temps que sur un livret A. L'autre aspect des choses, c'est qu'il ne sert à rien, en règle générale, d'avoir trop de liquidités, il vaut mieux les placer de manière plus rentable sur le long terme. Les liquidités sont pour vos besoins à court terme (fonds de précaution, financement d'achats importants).

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Noémie 16 août 2009 à 13 h 06 min

Bonjour,Depuis la baisse du livret A à 1.25%, les super livrets ont le vent en poupe, mais les titulaires d'un contrat d'assurance vie ont tout intérêts à verser sur le fonds en euros de leurs contrats.Noémie.

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Simulation livret épargne 21 janvier 2010 à 5 h 58 min

Lorsque j'ai des rentrées d'argent a court terme, je privilégie les épargnes des banques privées qui sont performante sur une courte durée… une fois le taux d'ouverture rabaissé, je place l'argent et les intérêts à long terme.

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Super Livret 21 février 2010 à 9 h 32 min

Les super livrets proposés par les banques en ligne cassent le marché des livrets d'épargne avec des taux promotionnels souvent bien au dessus de celui du livrtet A.Il faut toutefois tenir compte de l'aspect fiscal.

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Quel est le meilleur site pour choisir vos fonds ? « PlusRiche 18 février 2011 à 6 h 12 min

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