21
2008
Devenez riche grâce a votre voiture
Ecrit par 
Votre voiture est probablement votre second poste de dépenses, elle vous coûte énormément. Un des articles du blog ayant généré le plus de commentaires est intitulé «Renouvelez votre voiture à vie en vous constituant un gros capital». Rien de révolutionnaire dans cet article, juste l’idée qu’en dépensant différemment l’argent que vous consacrez à l’achat de votre auto, vous pourriez devenir riche et monter en gamme de voitures au fil des ans. La majorité des commentaires était due au fait que l’exemple proposé était très court. Je vous propose aujourd’hui un exemple beaucoup plus détaillé afin de permettre au plus grand nombre de comprendre comment procéder pour devenir riche grâce à votre voiture.
La manière classique de financer votre auto vous coûte cher. Pour que les calculs soient simples, imaginons que vous souhaitiez acheter une voiture neuve d’une valeur de 20 000 euros. Comme une majorité de personnes, imaginons aussi que vous souhaitiez revendre votre voiture actuelle pour 10 000 euros et prendre un crédit de 10 000 euros sur 4 ans pour financer le reste. Avec un crédit à 7%, vous devrez payer une mensualité d’environ 240 euros. En procédant ainsi, au bout de 4 ans, vous auriez déboursé 48 mensualités de 240 euros, soit 11 520 euros. Le coût de votre crédit est donc de 1 520 euros. Pour simplifier les calculs, je vous épargne les différents frais supplémentaires qui vous seraient facturés avec votre crédit, comme les frais de dossier, par exemple. Au bout de 4 ans, votre voiture neuve ne vaut plus qu’environ 50% de sa valeur, et donc sur les 11 520 euros que vous avez déboursés, vous ne pouvez récupérer que 5 000 euros. Je sais, personne ne le vous présente jamais comme ça, parce que ça fait mal.
La manière simple de gagner de l’argent avec votre voiture. Au lieu d’utiliser la manière classique de financer votre voiture, cette fois-ci, vous allez conserver votre auto à 10 000 euros et placer la mensualité de remboursement que vous auriez payée, les 240 euros, sur un investissement sécurisé. Un livret A ou le fond en euros de votre contrat d’assurance-vie par exemple. Au lieu de dépenser 10 000 euros dans une voiture qui ne vaudra plus que la moitié de son prix 4 ans plus tard, vous disposez au bout de 4 ans des 11 520 euros correspondants aux 48 mensualités de 240 euros. Mieux, vous avez investi cet argent qui aura fructifié. Admettons que votre placement rapporte 4% par an, ce qui est raisonnable pour un fond en euros, vous disposez en fait au bout de 4 ans de 12 493 euros au lieu de 5 000 euros. Vous avez gagné 7 493 euros de plus, qu’en vous achetant une voiture neuve, sans rien faire et sans risque !
Appliquez ensuite la recette magique des intérêts composés. Au bout de 4 ans, votre voiture a maintenant 8 ans, il est temps de la remplacer. Elle valait 10 000 euros, il y a 4 ans. Une voiture d’occasion décote moins qu’une voiture neuve. Admettons que vous la revendiez 6 000 euros, ce qui paraît raisonnable. Vous achetez cash une nouvelle voiture de 4 ans pour 10 000 euros, équivalente à celle dont vous disposiez déjà. Vous utilisez donc 4 000 euros sur les 12 493 euros dont vous disposez sur votre placement sécurisé. Les 8 493 euros qui restent continuent à produire des intérêts. Les intérêts générés génèrent eux-mêmes d’autres intérêts. Ces 8 493 euros équivalent en fait à 163 euros placés mensuellement pendant 4 ans à 4%. Ce qui revient à dire que sur les 240 euros que vous placez, 163 euros sont placés sur du long terme et 77 euros sont placés pour acheter cash votre prochaine voiture. Vous continuez ensuite à placer 240 euros par mois, comme si vous aviez continué à prendre un crédit de 10 000 euros pour financer votre voiture neuve tous les 4 ans. Si vous effectuez cette opération sur 10 changements de voiture, soit 40 ans, vous disposerez au final de 189 973 euros sur votre placement sécurisé. Sans rien faire. Et vous aurez changé de voiture tous les 4 ans. Curieusement, ces 200 000 euros représentent le montant des 10 voitures que vous auriez acheté en 40 ans avec la méthode classique, et dont il ne vous resterait plus rien.
Si vous souhaitez gagner beaucoup plus d’argent. La meilleure pratique serait de placer l’argent dont vous aurez besoin pour financer votre prochaine voiture sur un placement sécurisé à 4% et de placer l’argent que vous faîtes fructifier sur des fonds indiciels rapportant 10% sur le long terme. Dans notre exemple, sur vos 240 euros mensuels, vous placez 77 euros sur votre placement sécurisé, pour disposer de 4 000 euros de manière certaine tous les 4 ans et vous placez 163 euros sur des fonds indiciels. Au bout de 40 ans, avec un retour de 10% par an, vos 163 euros mensuels se transformeront en 911 921 euros ! Votre voiture de Monsieur ToutLeMonde à 20 000 euros se transforme en près d’un million d’euros. Vous êtes millionnaire sans rien faire et ni sans beaucoup de risques puisque vous investissez sur du long terme.
Adaptez la méthode à vos besoins. Vous pouvez décider de conserver votre voiture au delà de ses 8 ans d’âge et donc gagner encore beaucoup plus que dans l’exemple cité. Vous ne serez pas étonnés de lire, dans l’étude sur les millionnaires américains publiée dans «The Millionaire Next Door», que Thomas Stanley a découvert que les millionnaires achetaient majoritairement cash des voitures d’occasion ayant entre 3 et 5 ans. Certains millionnaires conservent ces voitures jusqu’à ce qu’elles soient bonnes pour la casse. Voilà un des moyens par lequel des gens ordinaires deviennent millionnaires. Mais vous pouvez au contraire décider de consacrer une part plus importante de l’argent que vous avez placé à l’achat de votre véhicule suivant. Vous montez alors en gamme au fil des ans, tout en vous constituant un capital intéressant, mais plus réduit.
Il ne s’agit que d’un exemple que vous devez mettre en musique avec vos données personnelles. La valeur actuelle de revente de votre auto, la valeur de la voiture neuve que vous comptiez acheter, … Vous disposez normalement maintenant de tous les éléments pour effectuer les calculs vous-mêmes. L’exemple pris vous semble-t-il suffisamment clair ou souhaitez-vous d’autres précisions ? Que vous manque-t-il pour mettre en pratique cette méthode et devenir riche ?
A lire également :
- Renouvelez votre voiture gratuitement à vie en vous constituant un capital
- Gagnez +10% par an grâce à la Bourse
- Dénichez les fonds indiciels de votre assurance-vie
- « The millionaire next door » de Stanley et Danko
Crédit photo : gotplaid?
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J'aurais deux critiques :-"sans rien faire" est très abusif, puisqu'on fait quelque chose (on épargne et on place). -on fait aussi autre chose : on reporte l'achat de la voiture.
-quid des dépenses supplémentaires causées par ce système ? L'idée étant de prendre une voiture qui aura toujours 4 ans an moins, on peut donc supposer que l'on aura davantage de chances d'avoir une panne, et donc des frais à payer…-le début de l'article parle de monter en gamme, mais ensuite on suppose que l'on prend toujours une voiture à 10 000 euros, ce qui reviendrait plutôt à baisser en gamme, avec l'inflation. Après 40 ans d'inflation, une voiture à 10 000 euros sera potentiellement une épave, et inversement pour le million d'euro engrangé, ne pas oublier que le niveau des prix aura monté, donc que ce million "vaudra" moins qu'aujourd'hui…-sinon, une idée alternative : il serait peut-être intéressant d'étudier une méthode alternative qui consisterait à prendre les transports en commun et à épargner : certes l'argent dépensé en transports est perdu à 100% et il faudra prendre le train pour les vacances, mais on ne dépense pas 10 000 euros tous les 4 ans, ni l'essence ou l'entretien… A voir !
Il y a quelque chose dont tu ne parle pas lorsqu'on garde une voiture plus souvent: c'est l'entretiens et les réparations. Et ces dépenses peuvent facilement casser le plan d'investissement que tu proposes.
Merci J.F. Sebastian et Willy pour vos commentaires très pertinents. Certaines précisions méritent d'être apportées, l'article devant rester simple pour que tout le monde comprenne bien l'idée de base.- Vous devrez effectivement tenir compte de l'inflation car dans 40 ans, acheter une voiture à 10 000 euros reviendra à acheter une épave. L'inflation n'est pas prise en compte dans mon exemple pour que les calculs restent simples. Cela vous permet de connaître le montant que vous allez gagnez au bout de 40 ans en euros d'aujourd'hui, sinon nous ferions des calculs sur des hypothèses trop vagues. Personne ne connaît l'inflation d'ici 40 ans. Quand le calcul parle d'un million d'euros, concrètement vous obtiendrez dans 40 ans la somme vous permettant d'acheter les mêmes choses qu'avec 1 million d'euros aujourd'hui. De même, si vous continuez à financer votre voiture neuve à crédit, dans 40 ans, vous n'achèterez plus votre voiture neuve pour 20 000 euros. Les calculs restent donc exacts. Concrètement, pour mettre cette méthode en application, vous devrez tenir compte de l'inflation. Le plus simple, à mon avis, est chaque année que vous teniez compte du chiffre annuel officiel de l'inflation pour augmenter d'autant l'année suivante votre placement initial de 240 euros.- Vous devez effectivement vous attendre à un entretien plus coûteux lorsque vous conservez vos véhicules plus longtemps. Cela dit, avec votre voiture neuve à 20 000 euros, vous perdez 10 000 euros en dépréciation en 4 ans, sans tenir compte du coût du crédit. Avec un véhicule d'occcasion de 4 ans, avec les frais d'entretien et la dépréciation sur 4 ans, vous en serez très loin. Vous en aurez pour quelques centaines d'euros de plus que pour l'entretien de votre véhicule neuf, si vous choisissez le bon véhicule. Vous pouvez aussi décider de garder votre véhicule un an de plus, par exemple, pour éponger les frais supplémentaires. D'autre part, j'ai pris dans mon exemple un véhicule de 4 ans, mais si vous changez aujourd'hui de véhicule tous les ans, vous obtiendrez des gains similaires en changeant désormais tous les 2 ans. Et dans ce cas, les frais supplémentaires sont les mêmes qu'en gardant le véhicule un an. Concrètement cela signifie que dans votre choix d'un véhicule que vous allez conservez deux fois plus longtemps, les critères de fiabilité et de faible coût de l'entretien deviennent primordiaux, afin de réduire votre facture automobile. Vous devrez peut-être modifier vos critères actuels de choix d'un véhicule.- Le sujet de la montée en gamme est traité dans le dernier paragraphe "Adaptez la méthode à vos besoins". Tout simplement, sur les 240 euros que vous placez, vous consacrez une part plus importante au renouvellement de votre véhicule. Plus que les 77 euros calculés dans l'exemple. Forcément cela diminue votre investissement sur le long terme. Il s'agit d'un choix personnel, tout comme j'ai fait des choix pour mon exemple.- Je comprends que le "sans rien faire" puisse paraître abusif. Il faut le voir comme une petite pointe d'humour vis-à-vis des nombreuses personnes qui pensent que faire travailler son argent, c'est ne pas travailler et c'est s'enrichir sur le dos des autres. Concrètement, vous donnez de l'argent pour le financement de nouveaux projets, en plus de l'achat de vos voitures.- L'idée alternative de ne plus prendre de voiture et d'utiliser les transports en commun est en quelques sortes le cas aux limites de la méthode proposée. Vous gagneriez ainsi encore beaucoup plus d'argent. Tout le monde ne peut malheureusement pas l'appliquer, faute d'un réseau adéquat de transports en commun à proximité. Mais c'est une alternative à étudier pour les habitants des grandes villes.
Acheter une voiture neuve, veut tout simplement dire que dès l'instant ou vous l'avez payé, vous avez déjà perdu pratiquement 30%!Il est plus malin d'acheter du VO récent faible kilométrage.
Dans votre paragraphe : La manière classique de financer votre auto vous coûte cher .Comment faites-vous pour trouver 5000€Cordialement
Merci pour vos commentaires.Pour répondre à la dernière question sur comment sont calculés les 5 000 euros qu'il vous reste sur les 11 520 euros payés pour le crédit (méthode classique), votre voiture achetée neuve vous a coûté 20 000 euros. Vous avez financé ces 20 000 euros avec 10 000 euros empruntés et 10 000 de la vente de votre voiture précédente. Votre voiture neuve au bout de 4 ans ne vaut plus que 50% de sa valeur, soit 10 000 euros. Donc sur les 10 000 euros que vous avez empruntés, qui représentent la moitié de votre financement, et que vous avez payés en fait 11 520 euros (coût du crédit), il ne vous reste plus que 5 000 euros. Sur la vente de votre véhicule précédent, que vous aviez vendu 10 000 euros, il ne vous reste plus que 5 000 autres euros.
Cette méthode peut paraître géniale pour ceux qui ont l'habitude d'acheter neuve leur voiture, mais je pense que cela ne concerne pas beaucoup de monde.Faire "comme si" on remboursait un prêt n'est finalement qu'une autre manière de mettre de l'argent de côté, avec un impact psychologique certain. Mais je pense que plus l'on évite les prêts et mieux l'on se porte.Aprés lecture régulière de ce blog, la meilleure solution pour moi pour gagner de l'argent est de mettre un pourcentage de mes salaires de côté quoi qu'il arrive autour de moi, tous les mois.
Dire qu'une voiture de 4 ans perd 50% de sa valeur et qu'il est possible de trouver une voiture qui valait, neuve, 20.000€ à 10.000€ 4 ans après est déjà pour moi un beau rêve!Quand j'ai regardé pour changer de voiture, j'ai regardé le marché de l'occasion en Belgique (qui est peut-être différent de la France) et même une voiture de 6 ans n'est pas à moitié prix.Finalement je me suis tourné vers une voiture neuve que je vais garder jusqu'au bout (cad au moment ou les frais deviennent trop important) comme je l'ai fait avec mon véhicule précédent qui avait presque 14 ans lorsque le garage me l'a reprise avec une prime de recyclage assez intéressante pour son age.J'ai payé mon véhicule cash pour éviter d'y perdre un paquet d'euros en intérêts, mais comme j'ai gardé mon véhicule précédent plus de 13 ans cela m'a évidement laissé le temps d'économiser et de faire fructifier ces liquidités.C'est pourquoi je suis entièrement d'accord avec la partie sur les placements.Évidement ceux qui achètent une voiture neuve tous les 4 ans se tirent une balle dans le pied.Même dans les deux pieds s'ils font un prêt à chaque fois.Mais je suis preneurs pour des annonces sur internet de voitures de 4 ans maximum à 50% de leur prix d'origine
Par exemple en Belgique :http://www.vroom.be/fr/occasion-auto/trouver-occasion-belgique.html?br=&yy1=2004&yy2=2004&mo=&km1=&km2=&ca=1&tr=2&car=&pr1=&pr2=
Bonjour à tous,A noter, deux points qui vont grever le budget et donc diminuer le rendement de ce processus: un, même si l'on garde un véhicule sans l'utiliser, il faut légalement l'assurer (en France tout du moins), soit un budget qui peut varier de 50 à 150€ par mois selon votre bonus, et qui est incompressible. Deux, stocker un véhicule dont on n'a pas l'usage se fera idéalement dans un garage ou un box pour le maintenir en bon état, chose qui peut coûter facilement 100€ à 200€ par mois, donc empirer la situation.Bien sûr, ces deux points vont infléchir le calcul initial, mais selon votre tarif d'assurance et le coût de stockage versus le prix du véhicule, ça peut en valoir la peine.
Merci pour vos commentaires très intéressants.F.G. a raison, le mieux est de ne jamais contracter de crédit et de mettre tous les mois un pourcentage de vos revenus de côté. Tout le monde est loin de le faire et cet article permet de voir, dans le cas de l'automobile, combien vous pouvez gagner en appliquant cette méthode.Pour répondre à Mr K sur les 50% perdus en 4 ans par une voiture neuve, voici l'exemple d'une voiture réputée pour ne pas trop décôter. Une Audi A3 Ambiente 2.0 TDI 140ch est vendue neuve 27 800 euros en France, sans aucune option, même pas la peinture métalisée, ni les frais de mise en circulation. Sur La Centrale, vous en trouvez de 2004, 80 000 kilomètres (20 000 kilomètres par an pour une côte argus) pour 13 500 euros, prix demandé et non le prix de vente. Une voiture peu recherchée, en essence, avec plus de kilomètres que la moyenne attendue, aura perdu plus de 50% en 4 ans en France.Vous pouvez aussi lire ce rapport de l'Automobile Club sur la "comparaison des budgets de 4 automobilistes français" qui montre qu'en achetant une voiture de 4 ans, votre budget automobile est divisé par deux ou trois, selon les cas.Je n'ai pas compris le commentaire de Lorenzo. Que la voiture soit neuve ou d'occasion, vous devez l'assurer. A priori quand la voiture prend de l'âge, vous pouvez baisser ces coûts (assurance au tiers par exemple). Le but dans l'article n'est pas de stocker le véhicule mais de l'utiliser. Si vous prenez un box pour une voiture d'occasion, vous en prendriez à plus forte raison pour une voiture neuve.
j'adore le 900.000 euros au bout de 40 ans d'épargne ^^ (a peine la moitié d'une vie)
Bonjour, personellement, j'aime bien le principe.Surement que sur le long terme on ne tombera pas forcemment juste.Mais je vois, je fais l'entretien de ma voiture seul, donc pas de frais à 70 €uros pour une vidange, elle me revient à 5.30 €uros le bidon bref…J'aimerais bien me payer une meilleure voiture, et dans le cas présent, la solution d'épargner un peu me semble une bonne solution, par contre, pour prendre mon exemple, et pour ceux qui n'ont pas forcemment les moyens ou qui sont pressés, on peut démarrer avec des voitures à vraiment pas chère style 1000 €uros.Puis une fois par an, avec les interets réinvestir la totalité argent plus interets plus la vente de l'ancienne voiture, jusqu'à acquérir une voiture qui vaut dans les dix milles soit au bout de +/- 4-5 ans, car faut acheter pas chère et éventuellement revendre plus chère, style achat en salle des ventes ou certains bons sites sur le net.Donc au bout de 4-5 ans, on aura changé de véhicule de la poubelle au véhicule moyenne classe.Et ensuite, partir sur la solution proposée dans cet article.Puis vu qu'on aura un véhicule dans les 10.000 ben on épargne sur 4 ans, et on fait la solution proposée.Bon, on se revoit dans 4 + 5 = 9 ans.
Non réellement l'idée est à creuser.Sinon pour l'assurance si le véhicule à un peu d'age autant l'assurer au tiers.Le seul hic dans tout çà.Admettons que la voiture qui vaut dans les dix milles parte dans un arbre avec l'assurance au tiers, ben il restera seulement ce qu'on aura épargner entre temps si on en est au début.Par contre si çà arrive au bout de 30 ans pas grave, enfin à part l'accident.Bien cordialement à tous.
Merci Despouille43 pour ce long commentaire intéressant.Effectivement, la solution présentée peut s'appliquer avec des autos à 1000 euros et en revendant plus rapidement pour monter en gamme plus vite.Concernant l'assurance au tiers et le risque de perdre votre capital en cas d'accident, je pense qu'il ne faut passer au tiers que lorsque votre auto ne vaut pas plus que le montant que vous avez mis de côté pour acheter la suivante. Il s'agit d'auto-assurance, vous vous assurez vous-même : si vous perdez votre véhiucle, vous avez les moyens de le remplacer avec vos économies. Et c'est l'assurance la moins chère possible, qui vous permet ensuite de mettre encore plus de côté.
Bonjour Jean-Jacques,Tout d'abord merci pour votre blog très intéressant qui a changé ma vision de la finance personnelle. Concernant cet article, en prenant le cas où l'on souhaite obtenir un rendement de 10%, quel type de contrat conseillez-vous, afin de ne pas payer de frais en retirant les intérêts d'un contrat d'assurance vie inférieur à 8 ans par ex. Vaut-il mieux ouvrir un contrat spécifique pour notre voiture (comme vous semblez le suggérer dans votre article "pourquoi ouvrir plusieurs assurances vie")? En résumé quel type de contrat conseillez-vous pour un jeune n'ayant encore rien souscrit
En vous remerciantDamienPS: Un article présentant les contrats recommandés (sans valeur de règle absolue bien entendu 
pour les placements à court terme, moyen terme (la voiture semble rentrer dans cette catégorie non?), et long terme serait super. Je commence à avoir un idée après avoir lu l'ensemble de vos articles mais j'ai encore un peu de mal à synthétiser tout cela.
Bonjour, je trouve le raisonnement très judicieux mais dans le calcul ne figure pas l’amortissement de l’achat de la première voiture, en effet pour pouvoir revendre sa voiture il faut déjà en avoir posséder une et donc avoir déboursé une somme qui n’est pas prise en compte
Bonjour Penelope,
C’est exact l’amortissement de l’achat de la première voiture ne figure pas dans le calcul car il s’agit non pas de faire un calcul exact mais un calcul comparatif avec la méthode « traditionnelle » pour financer votre auto. Or dans les deux cas, la première voiture doit être financée. Son coût initial ne constitue pas une différence entre les deux méthodes (c’est en tous les cas ce que j’ai considéré).
Bonjour,
il y a également la possibilité d’acheter sa voiture aux enchères
La mise de départ est fixé à 2/3 du prix de l’argus
ex sur une audi A3 essence 105cv
prix neuf 26 000€
prix argus au bout de 4 ans 14 000€
prix de départ aux enchères 10 000€
soit 60% moins chère – pas mal non !!!
Bonjour Alexandre. Acheter aux enchères n’est pas une mauvaise idée, mais n’est pas toujours un bon calcul non plus. Vous pouvez voir le véhicule avant l’enchère mais il est difficile de connaître son historique et de connaître les frais que vous aurez dessus. Vous devez aussi ajouter les frais liés aux enchères qui sont loin d’être négligeables. Enfin, une auto se vend très rarement au montant de la mise de départ. Il est facile de vous laisser emporter par les enchères et de surpayer une auto. Il vaut mieux se fixer une limite, connaître le marché et garder la tête froide.