Vos 10 meilleurs conseils pour se désendetter

Ghania est une lectrice assidue du blog qui me demande, par mail, des conseils par rapport à une situation de surendettement. C’est une situation qui touche beaucoup de personnes puisque le site web de la Fédération Bancaire Française parle de 695 000 ménages français en situation de désendettement à fin 2006. 278 000 dossiers ont été traités par la commission de surendettement en 2006. Cette situation peut arriver à tout le monde, puisque liée dans les trois-quarts des cas à un accident de la vie, comme une période de chômage ou un divorce. Le mail de Ghania, copié partiellement pour ne contenir aucune donnée personnelle, montre bien la spirale qui se met en place et à laquelle il peut être difficile d’échapper.

« Des lors les ennuis commencent…impayés, huissiers, la totale, prise de panique, je vais voir mon banquier et lui demande de l aide, cette derniere me dit que mon compte ayant tout juste un an et venant de rencontrer un echec de prelevement ce ne sera pas possible…La panique s empare de moi, je suis obligee alors de faire des cheques pour calmer les creanciers et dit a ma conseillere de me laisser un mois, etant persuade qu en changeant de cremerie, ayant un CDI, une autre banque pourra me venir en aide…ce qui fut le cas mais la veille de la commision, ma banque m avait ficher a banque de France et plus possible d avoir d emprunt…a partir de cet instant, la debandade, emotionnellement rien ne va plus, orpheline, personne ne pouvant me venir en aide, je sombre dans une depression avant de me resaisir un minimum et de faire un dossier de surrendettement…que je n ai jamais honorer…j ai perdu mon travail, sombrer de plus en plus dans la depression et depuis, tout ceci est en suspens… Aujourd hui je repends du poil de la bete et je viens de trouver un emploi mais ma voiture me lache. En janvier je signerai mon CDI, je voudrais pouvoir racheter toutes ces dettes et en profiter pour me racheter une voiture(pas neuve, je suis bien d accord avec ce que vous dites sur votre site a ce propos) mais selon vous, que puis je faire? Quelles sont les solutions pour moi…ya t il quelque chose a faire? »

La situation n’est pas simple. Voici comment, à priori, j’attaquerais le problème, dans l’ordre :

1. Dépensez moins que vous ne gagnez. La première chose à réaliser, de mon point de vue, est de ne plus créer de nouvelles fuites d’argent avant de penser à colmater celles déjà existantes. Cela ne sert à rien de rembourser vos dettes si c’est pour en créer d’autres. Vous pouvez commencer par annuler vos cartes de crédit, afin d’être certains de ne pas succomber à nouveau. Mais le seul moyen pour se désendetter, comme pour devenir riche, est de dépenser moins que vous ne gagnez. Pour cela il faut que vous sachiez de combien vous avez besoin pour vivre chaque mois. Puis que vous reduisiez autant que possible chaque poste budgétaire. Vous saurez alors combien il vous reste chaque mois pour rembourser vos dettes et pour mettre de l’argent de côté pour faire face aux imprévus.

2. Apprenez à déterminer ce qui vous est indispensable. Pour réduire vos dépenses, vous devez calculer ce qui vous est absolument indispensable. Vous avez besoin de vous loger, mais peut-être pouvez-vous trouver quelquechose de moins cher le temps de rétablir votre situation ? Vous avez besoin de vous nourrir, mais peut-être pouvez-vous sortir moins au restaurant et emportez votre déjeuner sur votre lieu de travail, que vous aurez préparé chez vous ? Vous avez peut-être des abonnements que vous pouvez ne pas renouveler ou diminuer ? L’idée est d’abaisser vos coûts récurrents au maximum, pour qu’il vous reste de l’argent à la fin du mois. Vous déciderez alors de ce que vous en ferez. Avez-vous vraiment besoin d’une voiture ? Ne pouvez-vous pas utiliser les transports en commun pendant quelques temps ? Louer une voiture les quelques fois où vous en avez besoin ? Faire du covoiturage avec un collègue de travail, en participant aux frais, en passant une petite annonce ? Si vous ne pouvez vraiment pas vous passer de votre voiture et qu’elle vient de vous lâcher, utilisez votre fond de précaution pour la financer.

3. Constituez-vous un fond de précaution. De mon point de vue il faut vous constituer le plus rapidement possible un fond de secours. C’est valable pour tout le monde, mais encore plus quand vous êtes surendettés. Payez la mensualité minimum sur vos différents crédits et placez l’argent qu’il vous reste chaque mois sur un livret. 1000 euros peut être un objectif raisonnable pour faire fasse à beaucoup de situations. Vous vivrez alors moins inquiets du moindre pépin pouvant survenir. Cet argent ne doit être utilisé qu’en cas d’urgence. Vous perdez votre emploi, vous pouvez piocher dedans pour vos dépenses indispensables des mois suivants. Vous trouvez une superbe paire de bottes à un prix incroyable, vous ne piochez surtout pas dedans ! Vous faîtes de gros efforts pour rembourser vos dettes, mais un imprévu arrivera forcément. Que faîtes-vous alors ? Vous contractez un nouveau crédit et ne sortez jamais de cette spirale infernale ?

4. Sortez de vos dettes par effet boule de neige. Les gens forts en calcul vous diront qu’il vaut mieux rembourser au plus vite le crédit qui vous coûte le plus cher. Vous sortirez ainsi à moindre frais de toutes vos dettes. Mais si vous avez besoin de 5 ou 10 ans pour rembourser ce premier crédit avec des mensualités maximales que vous puissiez vous permettre, avant de penser à rembourser plus vos autres crédits, vous risquez surtout un échec. Passser d’une situation où vous dépensez plus que vous ne gagnez, à une situation où vous vous serrez la ceinture pendant des années sans voir aucun résultat tangible est extrêmement difficile. Il vaut mieux rembourser au plus tôt votre plus petit crédit, en payant les mensualités maximales que vous puissiez vous permettre. Vous avez un crédit de 10000 euros à 15% et un crédit de 1000 euros à 5%, remboursez d’abord celui à 5%. Mathématiquement il vaut mieux rembourser celui à 15%. En remboursant d’abord celui à 1000 euros, vous aurez au plus tôt un crédit de moins à rembourser. Il vaut mieux disposer d’un fond de précaution que vous reconstituez dès que vous avez pioché dedans.

5. Fêtez vos succès. Avoir des dettes à rembourser, devoir vous lever chaque matin pour donner de l’argent à votre banquier, n’est pas ce qu’il y a de plus enthousiasmant. Certes il faut vous serrez la ceinture, mais il faut aussi savoir fêter chacune de vos victoires. Vous avez réussi à mettre 1000 euros sur votre fond de précaution ? Vous avez remboursé totalement un premier crédit ? Allez diner dans un bon restaurant. Ou invitez vos amis chez vous pour un repas sortant vraiment de l’ordinaire. Ou achetez cette paire de bottes dont vous rêvez depuis des mois. Restez raisonnables bien sûr, ne dépensez que l’argent dont vous disposez. Vous serez alors plus motivés pour les étapes suivantes, sachant que vous vous gratifierez à nouveau une fois l’objectif atteint.

6. Augmentez vos revenus. Une bonne manière de sortir de vos dettes plus rapidement est d’une part d’affecter toute prime ou toute augmentation de salaire à votre remboursement de crédits, d’autre part de chercher d’autres sources de revenus complémentaires. Si comme dans l’exemple cité, vous avez besoi
n d’une voiture et qu’elle vient de vous lâcher, pourquoi ne pas acheter une Smart d’occasion et la faire recouvrir de publicités par Carlogo, par exemple ? Vous toucherez entre 70 et 300 euros par mois. Faîtes le tour de votre logement et débarrassez-vous de tout ce que vous n’avez pas utilisé depuis plus de 6 mois, ou 1 an, en le vendant sur e-bay ou dans un vide-grenier. Vous aurez plus de place, votre vie sera plus simple, vous aurez moins de choses à maintenir et vous récupérerez un peu d’argent. Pourquoi ne pas bloguer au sujet de vos passions et obtenir quelques euros par mois avec le programme Adsense ? Ou trouvez un second job pour quelques heures par semaine, chez Mc Donald, ou des heures de jardinage, ou de baby-sitting, ou de conseils dans votre spécialité ?

Ce sont mes 6 meilleurs conseils pour sortir d’un surendettement. Mais dans mon cas personnel, je n’ai jamais été surendetté. Il est facile de donner des conseils, d’essayer de m’imaginer dans la même situation et de dire ce que je ferais alors. Mais rien ne vaut l’expérience des personnes qui sont déjà passées par là, ni d’obtenir différents avis pour choisir celui qui nous correspond le mieux.

Quels seraient vos conseils dans une telle situation, que vous l’ayez vécue ou non, pour aider une personne s’y trouvant ? Qu’imaginez-vous que vous feriez à sa place ? Qu’avez-vous fait vous-même si vous êtes trouvés dans cette situation ? Si vous n’avez pas de dettes et que votre objectif est d’avoir 50 000 euros de patrimoine, imaginez que vous ayez 50 000 euros de dettes. Comment feriez-vous pour les rembourser ? A nous tous, nous devrions bien trouver 10 très bons conseils pour les lecteurs et lectrices dans en situation de surendettement. Pour qu’ils connaissent cette liberté de ne plus avoir de dettes.

Note : une mise à jour de cet article, avec encore plus de conseils, est disponible dans l’article « 4 étapes simples pour faire face à vos dettes si vos revenus diminuent« 

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Crédit photo : SqueakyMarmot

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