De combien aurez-vous besoin pour votre retraite ?

Savez-vous de quelle somme vous aurez besoin pour partir à la retraite ? Pouvoir le calculer vous permettra de savoir quand est-ce-que vous pourrez partir à la retraite, que ce soit en tenant compte de votre pension de retraité ou non. Quel devrait être votre objectif d’épargne pour envisager une retraite sereine ? Une question à laquelle il peut vous sembler à priori difficile de répondre. Voici quatre étapes simples pour que vous obteniez un chiffre à peu près réaliste.

1. Calculez votre revenu annuel. Si vous preniez votre retraite maintenant, de quel revenu annuel auriez-vous besoin ? Si vous suivez votre budget, vous savez quelles sont vos dépenses actuelles et donc de combien vous avez besoin pour vivre. En ne travaillant plus, vous aurez moins de frais : que ce soit en costumes, en déplacements vers votre lieu de travail, en déjeuners ou diners à l’extérieur, en formations, … D’un autre côté, vous voyagerez peut-être plus quand vous serez à la retraite. Vous aurez peut-être plus de frais médicaux. A vous d’estimer si vous pensez que vos dépenses augmenteront ou non une fois à la retraite. Une approche conservatrice serait de considérer que vous dépenserez autant.

Admettons pour l’exemple que vous aurez besoin de 40 000 euros par an.

2. Calculez le montant de votre pension. Retirez ensuite de votre revenu annuel nécessaire la pension de retraite à laquelle vous pensez que vous aurez droit. Vous saurez alors de quelle somme vous aurez besoin en plus de la retraite qui vous sera versée. Vous pouvez rapidement estimer le futur montant de votre pension de retraite sur le simulateur M@rel mis en place par l’administration. M@rel vous dira, en fonction de l’année à laquelle vous prendrez votre retraite, quel sera le montant de votre pension annuelle. A cinq années près, 60 ou 65 ans, la différence de pension est énorme, plus de 1000 euros dans mon cas. En ayant épargné ce qu’il faut, vous pourrez partir plus tôt à la retraite, avec les mêmes revenus qui si vous partiez cinq ans plus tard. Vous pouvez aussi décider de ne pas retrancher le montant prévisionnel de votre pension du montant de votre revenu annuel nécessaire. Vous souhaitez peut-être prendre votre retraite bien avant d’avoir cotiser le nombre d’annuités requises, ou vous estimez, par exemple, que lorsque vous prendrez votre retraite le système actuel ne fonctionnera plus.

Admettons pour l’exemple que vous touchiez 2000 euros de retraite par mois, il vous faudra donc 40000-(12*2000) = 16000 euros de plus par an.

3. Tenez compte de l’inflation. Vous devez ensuite tenir compte de l’inflation d’ici à ce que vous preniez votre retraite. Quelle sera l’équivalent, au moment de prendre votre retraite, de la somme dont vous auriez besoin aujourd’hui ? Depuis les années 90, l’inflation en France est en moyenne de 2% par an. Mais cela sera-t-il toujours le cas sur les trente prochaines années ? Le site « Inflation en France » vous montre, entre autres, l’inflation dans notre pays depuis 1901 et depuis 1955. Il vaut mieux prendre plus de précautions si vous partez en retraite dans quelques dizaines d’années et retenir 4% d’inflation, par exemple. Choisissez le chiffre qui vous semble le plus plausible.

Dans notre exemple, avec une inflation estimée à 4% par an et une retraite prise dans 20 ans, les 16000 euros annuels dont vous avez besoin aujourd’hui se transformeront en 35058 euros par an.

4. Obtenez la somme à épargner. Divisez maintenant le chiffre obtenu par le pourcentage que vous souhaiterez retirer chaque année de votre capital. Si vous souhaitez retirer 5% par an, vous divisez par 0,05. Dans un article précédent, nous avions vu que vous pouviez retirer entre 4 et 5% de votre capital sans l’entamer.

Admettons pour l’exemple que vous retirez 5% de votre capital durant votre retraite, 35058/0,05 = 701 160 euros. Vous aurez besoin d’un capital de 700 000 euros pour votre retraite.

Si vous estimez que votre portefeuille actuel voudra 400 000 euros dans 20 ans, au moment de prendre votre retraite, il vous faut épargner 300 000 euros supplémentaires d’ici cette date. Vous pouvez alors effectuer des simulations pour savoir combien placer chaque mois, en fonction des rendements espérés par vos produits financiers.

Cette méthode vous fournit un chiffre qui parait réaliste sans être trop compliqué à calculer. Il vous sera nécessaire de toutes façons de recalculer régulièrement le montant nécessaire pour votre retraite. Vos besoins peuvent changer, et donc votre revenu annuel nécessaire. Le taux d’inflation réellement constaté dans les prochaines années peut aussi vous faire changer vos estimations. Refaire ce calcul tous les cinq ou dix ans vous permettra de voir si vous êtes toujours sur la bonne trajectoire.

Connaissez-vous d’autres méthodes pour calculer la somme dont vous aurez besoin pour votre retraite ? Ce calcul vous fait-il prendre conscience qu’il serait bon de mieux gérer vos finances personnelles ? Ou au contraire avez-vous mis trop d’argent de côté et vous pouvez dépenser plus au quotidien ?

Quelques articles dont le sujet est lié :
- Combien retirer chaque année de votre portefeuille
- 4 étapes pour devenir retraité à votre trentaine
- Comment calculer votre patrimoine

Crédit photo : Andrew Stawarz

Si vous avez aimé cet article, recevez gratuitement les prochains articles par mail mensuel ou par flux RSS. Cliquez ICI pour en bénéficier et ne rien rater.